Acheter une maison n'est pas un sport individuel. Les achats immobiliers les plus réussis se produisent lorsque vous avez la bonne équipe derrière vous, des professionnels qui connaissent leurs spécialités et travaillent ensemble pour protéger vos intérêts. Voici votre équipe immobilière essentielle, ce qu'ils font, ce qu'ils coûtent et quand les engager.
1. Courtier en Prêts Immobiliers (Gratuit)
Un courtier en prêts immobiliers est souvent votre premier point de contact. Il évalue votre capacité d'emprunt, compare les options de prêt auprès de plusieurs prêteurs et gère votre demande jusqu'à l'approbation. Les courtiers sont précieux car ils ont accès à 15 à 20 prêteurs ou plus (pas seulement la banque que vous utilisez habituellement), ils savent quelles banques conviennent à votre situation particulière, ils gèrent la paperasserie et font les suivis pour vous, et ils négocient les taux et les conditions en votre nom.
Le service est gratuit pour vous car les courtiers sont payés par le prêteur lors du règlement de votre prêt. Engagez un courtier 3 à 6 mois avant de prévoir d'acheter, ce qui laisse le temps de résoudre tout problème avec votre crédit, vos économies ou votre documentation.
2. Conseiller KiwiSaver (Gratuit)
Un conseiller KiwiSaver vous aide à optimiser votre KiwiSaver pour votre premier achat immobilier, en s'assurant que vous êtes dans le bon type de fonds, que votre PIR est correct et que vous comprenez le processus de retrait. Ils sont précieux car ils s'assurent que vous êtes éligible au retrait KiwiSaver pour première maison, conseillent sur le timing du changement de fonds si vous êtes dans un fonds de croissance et achetez bientôt, vérifient que vous recevez la contribution gouvernementale complète et aident à naviguer dans le processus de retrait.
Les conseillers KiwiSaver sont généralement payés par les fournisseurs, donc leur service est gratuit pour vous. Engagez-en un 6 à 12 mois avant d'acheter car les changements de fonds prennent du temps et vous voulez que votre KiwiSaver soit optimisé avant de devoir effectuer un retrait.
3. Avocat / Notaire (1 200 $ à 2 000 $)
Un avocat examine l'Accord de Vente et d'Achat avant que vous ne signiez, effectue des recherches de titre, gère le transfert légal de propriété et s'occupe du règlement. Il est précieux car il identifie les problèmes juridiques avant que vous ne soyez engagé, vérifie les servitudes, les covenants ou les restrictions sur le titre, s'assure que le contrat protège vos intérêts et gère le flux d'argent au règlement.
Le coût est généralement de 1 200 $ à 2 000 $ pour un achat simple, les situations complexes coûtant plus cher. Engagez votre avocat avant de faire votre première offre car vous avez besoin de ses coordonnées pour l'Accord de Vente et d'Achat, et vous voulez qu'il soit disponible pour examiner les contrats rapidement.
4. Conseiller en Assurance Vie et Santé (Gratuit)
Un conseiller en assurance vie et santé évalue vos besoins d'assurance et recommande une couverture appropriée en vie, traumatisme, protection des revenus et remboursement de prêt. Il est précieux car les banques peuvent exiger une assurance vie pour l'approbation du prêt, la couverture protège votre famille si quelque chose vous arrive, la protection des revenus couvre les remboursements de prêt si vous ne pouvez pas travailler, et il fournit des conseils indépendants auprès de plusieurs assureurs.
Les consultations sont gratuites car les conseillers sont payés par les compagnies d'assurance. Engagez-les pendant le processus de demande de prêt car certains prêteurs exigent une couverture vie comme condition de prêt.
5. Courtier en Assurance Habitation (Consultation Gratuite)
Un courtier en assurance habitation organise l'assurance habitation, l'assurance contenu et toute couverture spécialisée dont votre propriété a besoin. Il est précieux car l'assurance habitation est obligatoire avant le déblocage du prêt, les courtiers comparent plusieurs assureurs pour le meilleur rapport couverture/prix, ils conseillent sur les niveaux de couverture appropriés et les franchises, et ils gèrent les réclamations si quelque chose tourne mal.
Le service est gratuit pour vous car les courtiers sont payés par les assureurs. Engagez-les une fois que vous êtes passé inconditionnel sur une propriété car vous avez besoin d'une assurance en place avant le règlement.
6. Agent Immobilier (Gratuit pour les Acheteurs)
Les agents immobiliers montrent les propriétés, fournissent des informations sur le marché, facilitent les offres et négocient entre acheteur et vendeur. Ils sont précieux car ils offrent un accès anticipé aux annonces (parfois avant la publicité publique), une connaissance du marché local, des conseils tout au long du processus d'offre, et ils gèrent les négociations avec le vendeur.
Le service est gratuit pour les acheteurs car le vendeur paie la commission de l'agent. Engagez des agents lorsque vous commencez à chercher activement des propriétés et établissez des relations avec les agents dans vos zones cibles. Contrairement aux agents réguliers qui travaillent pour les vendeurs, les agents d'acheteurs travaillent exclusivement pour vous. Ils facturent des honoraires (généralement 1 à 2 % du prix d'achat ou un montant fixe) mais peuvent être précieux sur les marchés concurrentiels ou si vous manquez de temps.
7. Comptable (Variable)
Pour les investisseurs, les comptables structurent la propriété pour l'efficacité fiscale. Pour les acheteurs indépendants, ils préparent les états financiers dont les banques ont besoin. Ils sont précieux car les candidats indépendants ont besoin de comptes qui présentent favorablement leurs revenus, les investisseurs ont besoin de conseils sur les structures de propriété (personnelle, fiducie ou société), ils fournissent une planification fiscale pour les revenus locatifs et gèrent la conformité continue et les conseils.
Le coût est de 200 $ à 500 $ pour les états financiers de base, plus pour les structures complexes. Les acheteurs indépendants devraient engager un comptable 2 à 3 mois avant de postuler pour s'assurer que les comptes sont à jour et bien présentés. Les investisseurs devraient en engager un avant d'acheter pour mettre en place la bonne structure.
8. Inspecteur en Bâtiment (400 $ à 800 $)
Un inspecteur en bâtiment effectue une inspection approfondie de la propriété et fournit un rapport écrit sur son état. Il est précieux car il identifie les problèmes cachés d'étanchéité, de structure, d'électricité et de plomberie. Son rapport a une valeur légale si des problèmes surviennent plus tard, il vous donne un pouvoir de négociation sur le prix et vous aide à comprendre les besoins d'entretien.
Le coût est de 400 $ à 800 $ selon la taille de la propriété et l'étendue de l'inspection. Engagez-le après l'acceptation de votre offre mais avant de passer inconditionnel, et prévoyez suffisamment de temps dans votre condition d'inspection en bâtiment. Vous devriez également envisager des rapports spécialisés pour les tests de méthamphétamine, d'amiante ou de sécurité électrique, des ingénieurs pour les murs de soutènement, les fondations ou les préoccupations structurelles, et des géomètres pour confirmer les positions des limites.
Constituer Votre Équipe
| Professionnel | Coût | Quand Engager |
|---|---|---|
| Courtier en Prêts | Gratuit | 3-6 mois avant |
| Conseiller KiwiSaver | Gratuit | 6-12 mois avant |
| Avocat | 1 200-2 000 $ | Avant la première offre |
| Conseiller Assurance Vie | Gratuit | Pendant le processus de prêt |
| Agent Immobilier | Gratuit | Quand vous cherchez activement |
| Comptable | Variable | 2-3 mois avant (si nécessaire) |
| Inspecteur en Bâtiment | 400-800 $ | Après acceptation de l'offre |
| Courtier Assurance Habitation | Gratuit | Après passage inconditionnel |
Conseils pour Travailler avec Votre Équipe
Informez chaque professionnel des autres personnes impliquées car ils peuvent avoir besoin de se coordonner, surtout autour du règlement. Posez des questions librement car aucune question n'est trop basique et ces professionnels travaillent régulièrement avec des primo-accédants. Demandez des références car votre courtier en prêts peut recommander des avocats et votre avocat peut recommander des inspecteurs en bâtiment, parce que les bons professionnels connaissent d'autres bons professionnels. Ne sautez jamais d'étapes car chaque professionnel de cette liste a un objectif, et sauter l'inspection en bâtiment pour économiser 500 $ pourrait vous coûter 50 000 $ en réparations cachées.
Constituez Votre Équipe Tôt
Acheter une maison est complexe, mais avoir la bonne équipe la rend gérable. La plupart de ces professionnels ne vous coûtent rien d'avance, et ceux qui facturent valent chaque dollar en protection et tranquillité d'esprit. Commencez à constituer votre équipe tôt, avant de trouver la propriété de vos rêves et d'avoir besoin que tout le monde agisse rapidement.
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