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Que signifie LVR ?

16 February 2025-5 min read-By Jarrod Kirkland

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Key Takeaways

1Le LVR s'ameliore a mesure que les valeurs immobilieres augmentent ou que votre pret diminue - ce qui signifie que moins de votre maison est possedee par la banque.
2Les maisons occupees par le proprietaire permettent jusqu'a 80 % LVR, tandis que les biens locatifs necessitent generalement 65 % ou moins.
3Les constructions neuves sont exemptees des restrictions LVR standard, les rendant attractives pour les acheteurs avec des apports plus petits.
4Comprendre votre LVR affecte les chances d'approbation du pret, les taux d'interet et la capacite d'achat de biens locatifs.

Lors d'une demande de pret hypothecaire, les emprunteurs rencontrent frequemment le terme LVR (Loan-to-Value Ratio). Cette metrique represente quel pourcentage de la valeur du bien est emprunte.

Lors d'une demande de pret hypothecaire, les emprunteurs rencontrent frequemment le terme LVR (Loan-to-Value Ratio ou ratio pret-valeur). Cette metrique represente quel pourcentage de la valeur du bien est emprunte ou quelle part de la maison la banque possede techniquement.

Comment calculer le LVR

Le calcul divise le montant du pret par la valeur du bien. Par exemple :

•Bien valant 800 000 $ avec un pret hypothecaire de 600 000 $ = 75 % LVR (600 000 $ / 800 000 $)
•Si ce meme bien s'apprecie a 900 000 $ alors que le pret reste a 600 000 $, le LVR s'ameliore a 66,7 %

A mesure que les valeurs immobilieres augmentent tandis que les prets restent constants ou diminuent, le LVR s'ameliore, ce qui signifie que moins de votre maison est "possedee" par la banque.

Seuils de pret LVR actuels (mars 2025)

Achats occupes par le proprietaire : Jusqu'a 80 % LVR est standard, bien que certains emprunteurs puissent acceder a 90-95 % avec des restrictions. Les banques ne peuvent allouer que 15 % des nouveaux prets aux emprunteurs a faible apport (LVR superieur a 80 %).

Achats de biens locatifs : La plupart des banques pretent jusqu'a 65 % LVR, avec des prets au-dessus de ce seuil limites a 5 % des allocations de prets aux investisseurs.

Exemptions aux regles LVR

Les suivants echappent generalement aux restrictions LVR standard :

•Achats de constructions neuves (sur plans ou recemment achevees)
•Prets relais
•Refinancement de prets hypothecaires existants
•Reparations non routinieres
•Emprunts Kāinga Ora ou First Home Loan

Pourquoi les banques appliquent les restrictions LVR

La Reserve Bank a mis en place les controles LVR en 2013 pour moderer les augmentations rapides des prix immobiliers, en particulier dans les zones a forte croissance. En restreignant l'emprunt par rapport a la valeur du bien, la politique visait a encourager la prudence chez les acheteurs et a reduire le risque financier sans augmenter les taux d'interet de maniere generale.

Comprendre votre position d'emprunt

Le LVR determine quel pourcentage de la valeur d'un bien necessite un financement. Comprendre ce ratio affecte les chances d'approbation du pret, les taux d'interet offerts, l'eligibilite aux exemptions et la capacite d'achat de biens locatifs.

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Frequently Asked Questions

Qu'est-ce que le LVR et comment est-il calcule ?

Le LVR (Loan-to-Value Ratio ou ratio pret-valeur) est calcule en divisant le montant de votre pret par la valeur du bien. Par exemple, un pret hypothecaire de 600 000 $ sur un bien de 800 000 $ equivaut a 75 % LVR.

De quel LVR ai-je besoin pour acheter une maison en NZ ?

Pour les maisons occupees par le proprietaire, jusqu'a 80 % LVR est standard. Certains emprunteurs peuvent acceder a 90-95 % avec des restrictions. Les biens locatifs necessitent generalement un LVR maximum de 65 %.

Y a-t-il des exemptions aux regles LVR ?

Oui, les achats de constructions neuves, les prets relais, le [refinancement](/blog/when-is-the-right-time-to-refinance-your-mortgage) de prets hypothecaires existants et les emprunts Kāinga Ora First Home Loan sont generalement exempts des restrictions LVR standard. Cela rend les constructions neuves attractives pour les acheteurs avec des apports plus petits.

Pourquoi les banques ont-elles des restrictions LVR ?

La Reserve Bank a mis en place les controles LVR en 2013 pour moderer les augmentations rapides des prix immobiliers et reduire le risque du systeme financier. En restreignant l'emprunt par rapport a la valeur du bien, la politique encourage la prudence chez les acheteurs sans augmenter les taux d'interet de maniere generale.

Comment le LVR affecte-t-il mon taux d'interet ?

Les prets a LVR plus eleve (au-dessus de 80 %) sont consideres comme plus risques par les banques, ce qui peut entrainer des taux d'interet legerement plus eleves ou des frais supplementaires. Des positions LVR plus basses vous donnent generalement acces a de meilleurs taux et plus d'options de pret.

Quelle est la difference entre le LVR pour les investisseurs et les proprietaires-occupants ?

Les proprietes occupees par le proprietaire peuvent generalement emprunter jusqu'a 80 % LVR (avec des exceptions limitees a 95 %), tandis que les biens locatifs sont limites a 65 % LVR dans la plupart des cas. Les banques n'allouent que 5 % de leurs prets aux investisseurs a des prets a LVR plus eleve.

Comment puis-je ameliorer ma position LVR ?

Vous pouvez ameliorer votre LVR en epargnant un apport plus important, en remboursant votre pret hypothecaire existant plus rapidement ou en beneficiant des augmentations de valeur immobiliere. Utiliser des [economies authentiques](/blog/what-counts-as-genuine-savings-when-applying-for-a-mortgage) au fil du temps demontre la responsabilite financiere aux preteurs.

Le LVR affecte-t-il ma capacite a acceder aux capitaux propres ?

Oui, votre LVR determine combien de capitaux propres vous pouvez acceder pour des renovations, des apports pour des biens locatifs ou d'autres fins. La plupart des banques ne preteront que jusqu'a 80 % de la valeur de votre bien, donc vos capitaux propres utilisables sont la difference entre 80 % et votre LVR actuel.

Disclaimer

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