एक सुचारू मॉर्टगेज अनुमोदन और एक तनावपूर्ण अस्वीकृत आवेदन के बीच का अंतर अक्सर तैयारी पर निर्भर करता है। कई पहली बार घर खरीदने वाले विशेष रूप से अपना डिपॉज़िट बचाने पर ध्यान केंद्रित करते हैं, केवल आवेदन के समय यह पता चलता है कि अन्य कारक उन्हें रोक रहे हैं।
बैंक कई प्रमुख कारकों के आधार पर मॉर्टगेज आवेदनों का मूल्यांकन करते हैं: आपका डिपॉज़िट, आपकी आय, आपके खर्च, और आपका क्रेडिट इतिहास। इनमें से प्रत्येक क्षेत्र को अग्रिम तैयारी से लाभ होता है।
अपनी क्रेडिट रिपोर्ट को समझें
आपकी क्रेडिट रिपोर्ट आपके वित्तीय इतिहास का एक विस्तृत रिकॉर्ड है जिसका उपयोग ऋणदाता जोखिम का आकलन करने के लिए करते हैं। इसमें आपके द्वारा रखे गए प्रत्येक क्रेडिट खाते, आपके द्वारा चूके गए प्रत्येक भुगतान, और हर बार किसी ने आपका क्रेडिट चेक किया है, की जानकारी होती है।
अधिकांश न्यूज़ीलैंडवासियों ने कभी अपनी क्रेडिट रिपोर्ट नहीं देखी है, और कई लोग इससे आश्चर्यचकित होते हैं। वर्षों पहले का भूला हुआ बकाया फोन बिल, एक क्रेडिट कार्ड जिसे आपने रद्द समझा था, या यहां तक कि किसी और का कर्ज़ जो गलती से आपके नाम पर सूचीबद्ध है - ये सब आपकी रिपोर्ट पर दिखाई दे सकते हैं।
न्यूज़ीलैंड में तीन प्रमुख क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियां हैं: Equifax, Centrix, और illion। प्रत्येक एजेंसी से अपनी रिपोर्ट प्राप्त करना मुफ्त है और ऑनलाइन कुछ ही मिनट लगते हैं।
मॉर्टगेज के लिए आवेदन करने से तीन से चार महीने पहले अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करने की सिफारिश की जाती है। इससे किसी भी त्रुटि को पहचानने और विवाद करने, बकाया ऋणों को चुकाने, या बस यह समझने का समय मिलता है कि आपका वित्तीय इतिहास ऋणदाताओं को कैसा दिखता है।
अपने KiwiSaver योगदान को अधिकतम करें
KiwiSaver न्यूज़ीलैंड में पहली बार घर खरीदने वालों के लिए उपलब्ध सबसे शक्तिशाली उपकरणों में से एक है। तीन साल के योगदान के बाद, अधिकांश सदस्य अपने पहले घर के डिपॉज़िट के लिए लगभग अपना पूरा बैलेंस निकाल सकते हैं।
मानक निकासी नियम आपको अपना पूरा KiwiSaver बैलेंस माइनस $1,000 निकालने की अनुमति देते हैं, जो खाते में रहना चाहिए। इसमें आपके अपने योगदान, आपके नियोक्ता के योगदान, और सरकारी योगदान शामिल हैं।
अभी अपनी योगदान दर बढ़ाने से आपके KiwiSaver बैलेंस की वृद्धि तेज होती है। यदि आप वर्तमान में 3% योगदान कर रहे हैं, तो 4%, 6%, 8%, या यहां तक कि 10% तक जाना सीधे आपके भविष्य के डिपॉज़िट में जोड़ता है।
अपनी आय की स्थिति को मजबूत करें
आय सीधे उधार क्षमता निर्धारित करती है। बैंक आपकी पुनर्भुगतान की क्षमता के आधार पर गणना करते हैं कि आप कितना उधार ले सकते हैं, और यह गणना आय में परिवर्तन के प्रति अत्यधिक संवेदनशील है।
वर्तमान मूल्यांकन दरों पर लगभग 7.5%, वार्षिक आय में अतिरिक्त $3,000 आपकी उधार क्षमता को $40,000 से $50,000 तक बढ़ा सकता है। कई खरीदारों के लिए, यह अंतर निर्धारित करता है कि वे जो प्रॉपर्टी चाहते हैं वह पहुंच के भीतर है या नहीं।
परिवर्तनशील आय स्रोतों वाले लोगों के लिए, बैंक आमतौर पर उस आय को अपनी गणना में शामिल करने से पहले छह महीने के सुसंगत इतिहास की आवश्यकता रखते हैं। इसमें कमीशन, बोनस, ओवरटाइम और स्व-रोज़गार आय शामिल है।
अपने खर्च और ऋण को कम करें
जबकि आय निर्धारित करती है कि आप संभावित रूप से कितना उधार ले सकते हैं, आपके खर्च और मौजूदा ऋण उस आंकड़े को कम करते हैं।
क्रेडिट कार्ड विशेष ध्यान देने योग्य हैं। बैंक आपकी क्रेडिट लिमिट का आकलन करते हैं, न कि आपके वास्तविक बैलेंस का। एक $20,000 क्रेडिट लिमिट कार्ड जिसका आप कभी उपयोग नहीं करते, वह भी आपकी उधार क्षमता के खिलाफ गिनती करता है।
बाय-नाउ-पे-लेटर सेवाएं जैसे Afterpay और Laybuy भी मॉर्टगेज आवेदनों को प्रभावित करती हैं। इन सेवाओं का नियमित उपयोग ऋणदाताओं को सुझाव देता है कि आप कैश फ्लो प्रबंधित करने में संघर्ष करते हैं।
गृहस्वामी की तरह जिएं
शायद सबसे महत्वपूर्ण तैयारी मनोवैज्ञानिक और व्यवहारिक है। किराए से मालिक बनने में संक्रमण ऐसी वित्तीय जिम्मेदारियां लाता है जिन्हें कई खरीदार कम आंकते हैं। खरीदने से पहले गृहस्वामी वित्तीय आदतों का अभ्यास करना वह अनुशासन बनाता है जो आपके पूरे मॉर्टगेज में आपकी सेवा करेगा।
प्रॉपर्टी-संबंधित खर्चों के लिए बजट बनाकर शुरू करें। मॉर्टगेज भुगतान के अलावा, गृहस्वामी रेट्स, इंश्योरेंस, मेंटेनेंस और अप्रत्याशित मरम्मत का भुगतान करते हैं।
सुसंगत बचत पैटर्न स्थापित करें। बैंक इस बात का सबूत देखना चाहते हैं कि आप नियमित रूप से बचत कर सकते हैं। हर पे डे को एक समर्पित बचत खाते में स्वचालित स्थानांतरण उस प्रलेखित इतिहास को बनाता है जो आवेदनों को मजबूत करता है।
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