Cara Mempersiapkan Aplikasi KPR Anda di Selandia Baru

Perbedaan antara persetujuan KPR yang lancar dan aplikasi yang ditolak dengan penuh tekanan sering bermuara pada persiapan. Banyak pembeli rumah pertama fokus secara eksklusif pada menabung deposit mereka, hanya untuk menemukan saat aplikasi bahwa faktor lain menahan mereka. Apakah Anda berencana membeli dalam enam bulan atau lima tahun, langkah-langkah ini akan memposisikan Anda untuk aplikasi terkuat yang mungkin saat waktunya tiba.

Bank menilai aplikasi KPR berdasarkan beberapa faktor kunci: deposit Anda, pendapatan Anda, pengeluaran Anda, dan riwayat kredit Anda. Setiap area ini mendapat manfaat dari persiapan lanjutan, dan beberapa membutuhkan waktu yang cukup lama untuk ditangani jika ada masalah. Memulai lebih awal memberi Anda landasan untuk memperbaiki masalah daripada menemukannya di saat yang paling buruk.

Memahami Laporan Kredit Anda

Laporan kredit Anda adalah catatan detail riwayat keuangan Anda yang digunakan pemberi pinjaman untuk menilai risiko. Ini berisi informasi tentang setiap akun kredit yang pernah Anda miliki, setiap pembayaran yang Anda lewatkan, dan setiap kali seseorang memeriksa kredit Anda. Bahkan masalah kecil di laporan kredit Anda dapat menimbulkan kekhawatiran selama aplikasi KPR.

Sebagian besar orang Selandia Baru tidak pernah melihat laporan kredit mereka, dan banyak yang terkejut dengan apa yang mereka temukan. Tagihan telepon yang terlupa dan sudah lama jatuh tempo, kartu kredit yang Anda kira sudah dibatalkan, atau bahkan utang orang lain yang salah tercantum atas nama Anda semua bisa muncul di laporan Anda. Masalah-masalah ini tidak menyelesaikan sendiri, dan pemberi pinjaman akan melihatnya apakah Anda menyadarinya atau tidak.

Selandia Baru memiliki tiga agen pelaporan kredit utama: Equifax, Centrix, dan illion. Masing-masing memelihara catatan terpisah, dan pemberi pinjaman dapat memeriksa salah satu atau semuanya. Mendapatkan laporan Anda dari setiap agen gratis dan hanya membutuhkan beberapa menit secara online. Equifax menawarkan laporan melalui mycreditfile.co.nz, Centrix melalui centrix.co.nz, dan illion melalui checkyourcredit.co.nz.

Rekomendasinya adalah memeriksa laporan kredit Anda tiga hingga empat bulan sebelum mengajukan KPR. Ini memberi waktu untuk mengidentifikasi dan menyengketakan kesalahan, melunasi utang yang belum dibayar, atau sekadar memahami bagaimana riwayat keuangan Anda tampak bagi pemberi pinjaman. Jika Anda menemukan masalah signifikan, Anda mungkin membutuhkan waktu lebih lama untuk mengatasinya sebelum mengajukan.

Masalah umum yang muncul di laporan kredit termasuk tagihan utilitas lama yang belum dibayar, keterlambatan pembayaran pada layanan beli-sekarang-bayar-nanti, saldo kartu kredit yang tetap terbuka meskipun tidak digunakan, dan pertanyaan dari beberapa pemberi pinjaman yang menunjukkan Anda telah berkeliling mencari kredit dengan putus asa. Masing-masing dapat ditangani, tetapi solusinya membutuhkan waktu.

Memaksimalkan Kontribusi KiwiSaver Anda

KiwiSaver mewakili salah satu alat paling kuat yang tersedia bagi pembeli rumah pertama di Selandia Baru. Setelah tiga tahun berkontribusi, sebagian besar anggota dapat menarik hampir seluruh saldo mereka untuk deposit rumah pertama. Bagi seseorang yang telah di KiwiSaver sejak memulai karir mereka, ini bisa mewakili puluhan ribu dolar.

Aturan penarikan standar memungkinkan Anda mengambil seluruh saldo KiwiSaver dikurangi $1.000, yang harus tetap di akun. Ini termasuk kontribusi Anda sendiri, kontribusi majikan Anda, dan kontribusi pemerintah termasuk kredit pajak anggota. Untuk pembeli rumah pertama tipikal, penarikan ini secara signifikan meningkatkan dana deposit.

Untuk mengkonfirmasi kelayakan dan saldo Anda saat ini, login ke akun MyIR Anda di www.ird.govt.nz. Sistem akan menunjukkan saldo total Anda dan apakah Anda telah memenuhi persyaratan keanggotaan tiga tahun. Jika Anda mendekati tiga tahun tetapi belum sampai, mengatur waktu pembelian rumah Anda untuk jatuh setelah tonggak ini bisa menambah deposit Anda secara substansial.

Meningkatkan tingkat kontribusi Anda sekarang mempercepat pertumbuhan saldo KiwiSaver Anda. Jika Anda saat ini berkontribusi 3%, pindah ke 4%, 6%, 8%, atau bahkan 10% langsung menambah deposit masa depan Anda. Majikan Anda terus mencocokkan setidaknya 3% terlepas dari tingkat Anda (meningkat menjadi 3,5% dari April 2026), dan kontribusi pemerintah sebesar $260,72 per tahun tersedia jika Anda berkontribusi setidaknya $1.042,86 per tahun dan berpenghasilan di bawah $180.000.

Memperkuat Posisi Pendapatan Anda

Pendapatan langsung menentukan kapasitas pinjaman. Bank menghitung berapa banyak yang dapat Anda pinjam berdasarkan kemampuan Anda untuk melayani cicilan, dan perhitungan ini sangat sensitif terhadap perubahan pendapatan. Bahkan peningkatan pendapatan yang sederhana dapat secara substansial memperluas daya pinjam Anda.

Pada suku bunga penilaian saat ini sekitar 7,5%, tambahan $3.000 dalam pendapatan tahunan mungkin meningkatkan kapasitas pinjaman Anda sebesar $40.000 hingga $50.000. Bagi banyak pembeli, perbedaan ini menentukan apakah properti yang mereka inginkan dalam jangkauan atau tetap tidak terjangkau.

Jika kenaikan gaji atau promosi memungkinkan, waktu untuk mengejarnya adalah sebelum Anda mengajukan KPR. Bank memerlukan bukti pendapatan Anda, dan mereka ingin melihat stabilitas. Kenaikan gaji yang tercermin dalam dua atau tiga slip gaji sebelum aplikasi membawa bobot lebih dari janji verbal tentang pendapatan masa depan.

Bagi mereka dengan sumber pendapatan variabel, bank biasanya memerlukan enam bulan riwayat konsisten sebelum memasukkan pendapatan itu dalam perhitungan mereka. Ini termasuk komisi, bonus, lembur, dan pendapatan wiraswasta. Jika Anda mengandalkan salah satu dari ini, pastikan Anda memiliki riwayat terdokumentasi untuk mendukung aplikasi Anda.

Pendapatan sampingan dan pendapatan sewa juga dapat meningkatkan daya pinjam Anda, tetapi sekali lagi, riwayat terdokumentasi penting. Memulai bisnis sampingan tiga bulan sebelum aplikasi KPR Anda tidak akan membantu, karena bank tidak dapat memverifikasi keberlanjutannya. Namun, pendapatan sampingan yang didirikan setahun atau lebih lalu dengan pendapatan konsisten dapat membuat perbedaan yang berarti.

Mengurangi Pengeluaran dan Utang Anda

Sementara pendapatan menentukan berapa banyak yang berpotensi Anda pinjam, pengeluaran dan utang yang ada mengurangi angka itu. Bank menilai pendapatan bulanan tidak terikat Anda, yaitu yang tersisa setelah memperhitungkan biaya hidup dan cicilan utang.

Kartu kredit patut mendapat perhatian khusus. Bank menilai batas kredit Anda, bukan saldo aktual Anda. Kartu dengan batas kredit $20.000 yang tidak pernah Anda gunakan tetap diperhitungkan terhadap kapasitas pinjaman Anda seolah-olah Anda berhutang jumlah penuh. Mengurangi batas kredit yang tidak digunakan sebelum mengajukan KPR adalah salah satu cara tercepat untuk meningkatkan posisi pinjaman Anda.

Layanan beli-sekarang-bayar-nanti seperti Afterpay dan Laybuy juga memengaruhi aplikasi KPR. Penggunaan rutin layanan ini menyarankan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda kesulitan mengelola arus kas. Banyak penasihat KPR merekomendasikan menghindari layanan ini sepenuhnya dalam bulan-bulan menjelang aplikasi.

Pinjaman mobil, pinjaman pribadi, dan perjanjian sewa beli semuanya mengurangi kapasitas pinjaman. Jika Anda mempertimbangkan pembelian besar sebelum membeli rumah, memahami bagaimana mereka memengaruhi posisi KPR Anda sangat penting. Terkadang menunggu sampai setelah penyelesaian untuk pembelian besar lebih masuk akal daripada membiayainya sebelumnya.

Pengeluaran hidup Anda juga penting. Bank akan meninjau laporan bank Anda dan menilai apakah pengeluaran yang Anda nyatakan sesuai dengan pengeluaran aktual Anda. Jika Anda mengklaim pengeluaran belanja yang sederhana tetapi laporan bank Anda menunjukkan makan di luar dan pengiriman makanan yang ekstensif, pemberi pinjaman akan menggunakan angka aktual yang lebih tinggi dalam perhitungan mereka.

Hidup Seperti Pemilik Rumah

Mungkin persiapan terpenting adalah psikologis dan perilaku. Transisi dari menyewa ke memiliki membawa tanggung jawab finansial yang diremehkan banyak pembeli. Mempraktikkan kebiasaan keuangan pemilik rumah sebelum Anda membeli membangun disiplin yang akan melayani Anda sepanjang KPR Anda.

Mulailah dengan menganggarkan pengeluaran terkait properti. Di luar pembayaran KPR, pemilik rumah membayar pajak, asuransi, pemeliharaan, dan perbaikan tak terduga. Menyisihkan uang setiap bulan untuk kategori ini membantu Anda memahami apakah Anda benar-benar mampu memiliki rumah dan menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda telah mempertimbangkan gambaran lengkap.

Bangun pola tabungan yang konsisten. Bank mencari bukti bahwa Anda dapat menabung secara teratur, bukan hanya sesekali. Transfer otomatis ke rekening tabungan khusus setiap hari gajian menciptakan riwayat terdokumentasi yang memperkuat aplikasi. Jumlahnya kurang penting daripada konsistensinya.

Lacak pengeluaran Anda dengan cermat selama setidaknya tiga bulan sebelum mengajukan. Aplikasi penganggaran seperti PocketSmith dapat membantu mengidentifikasi ke mana uang Anda sebenarnya pergi versus ke mana Anda pikir pergi. Latihan ini sering mengungkapkan peluang untuk memotong pengeluaran dan mengarahkan dana ke deposit Anda.

Terakhir, hindari utang baru selama periode persiapan Anda. Setiap pertanyaan kredit baru muncul di laporan kredit Anda, dan beberapa pertanyaan terbaru menunjukkan tekanan keuangan. Bahkan jika Anda disetujui untuk kredit baru, mengambil utang tambahan mengurangi kapasitas pinjaman KPR Anda.

Keuntungan Persiapan Dini

Persiapan KPR bukan sesuatu yang terjadi dalam minggu-minggu sebelum Anda menemukan properti. Pemohon terkuat telah mempersiapkan selama berbulan-bulan atau bahkan bertahun-tahun, membangun riwayat kredit, pola tabungan, dan disiplin keuangan yang ingin dilihat bank.

Memulai lebih awal juga melindungi Anda dari kejutan buruk. Menemukan kesalahan laporan kredit ketika Anda memiliki tiga bulan untuk memperbaikinya sangat berbeda dari menemukan kesalahan yang sama ketika pembelian Anda bergantung pada persetujuan pembiayaan. Persiapan memberi Anda opsi yang tidak dapat disediakan oleh upaya menit terakhir.

Apakah Anda membeli tahun depan atau dalam lima tahun, kebiasaan yang Anda bangun sekarang akan melayani Anda sepanjang perjalanan kepemilikan rumah Anda. Aplikasi KPR hanyalah permulaan, dan disiplin yang sama yang membuat Anda disetujui akan membantu Anda mengelola properti Anda dengan sukses selama beberapa dekade yang akan datang.