Cara Mempersiapkan Aplikasi Hipotek Anda di Selandia Baru

Perbedaan antara persetujuan hipotek yang lancar dan aplikasi yang ditolak yang penuh tekanan seringkali bermuara pada persiapan. Banyak pembeli rumah pertama hanya berfokus pada menabung uang muka mereka, hanya untuk menemukan pada saat aplikasi bahwa faktor-faktor lain menghambat mereka. Baik Anda berencana untuk membeli dalam enam bulan atau lima tahun, langkah-langkah ini akan menempatkan Anda pada posisi untuk aplikasi sekuat mungkin ketika saatnya tiba.

Bank menilai aplikasi hipotek berdasarkan beberapa faktor kunci: uang muka Anda, pendapatan Anda, pengeluaran Anda, dan riwayat kredit Anda. Setiap area ini mendapat manfaat dari persiapan awal, dan beberapa membutuhkan waktu yang cukup lama untuk ditangani jika ada masalah. Memulai lebih awal memberi Anda kesempatan untuk memperbaiki masalah daripada menemukannya pada saat yang paling buruk.

Memahami Laporan Kredit Anda

Laporan kredit Anda adalah catatan rinci riwayat keuangan Anda yang digunakan pemberi pinjaman untuk menilai risiko. Laporan ini berisi informasi tentang setiap akun kredit yang pernah Anda miliki, setiap pembayaran yang Anda lewatkan, dan setiap kali seseorang memeriksa kredit Anda. Bahkan masalah kecil pada laporan kredit Anda dapat menimbulkan kekhawatiran selama aplikasi hipotek.

Sebagian besar warga Selandia Baru belum pernah melihat laporan kredit mereka, dan banyak yang terkejut dengan apa yang mereka temukan. Tagihan telepon yang terlupakan dan sudah jatuh tempo dari bertahun-tahun yang lalu, kartu kredit yang Anda kira sudah dibatalkan, atau bahkan utang orang lain yang salah tercantum atas nama Anda, semuanya dapat muncul di laporan Anda. Masalah-masalah ini tidak akan terselesaikan dengan sendirinya, dan pemberi pinjaman akan melihatnya apakah Anda menyadarinya atau tidak.

Selandia Baru memiliki tiga agen pelaporan kredit utama: Equifax, Centrix, dan illion. Masing-masing menyimpan catatan terpisah, dan pemberi pinjaman dapat memeriksa salah satu atau semuanya. Mendapatkan laporan Anda dari setiap agen gratis dan hanya membutuhkan beberapa menit secara online. Equifax menawarkan laporan melalui mycreditfile.co.nz, Centrix melalui centrix.co.nz, dan illion melalui checkyourcredit.co.nz.

Rekomendasinya adalah memeriksa laporan kredit Anda tiga hingga empat bulan sebelum mengajukan hipotek. Ini memberi waktu untuk mengidentifikasi dan membantah kesalahan apa pun, melunasi utang yang belum terbayar, atau sekadar memahami bagaimana riwayat keuangan Anda terlihat oleh pemberi pinjaman. Jika Anda menemukan masalah signifikan, Anda mungkin membutuhkan waktu lebih lama untuk menanganinya sebelum mengajukan aplikasi.

Masalah umum yang muncul pada laporan kredit meliputi tagihan utilitas lama yang belum dibayar, pembayaran terlambat pada layanan beli-sekarang-bayar-nanti, saldo kartu kredit yang tetap terbuka meskipun tidak digunakan, dan pertanyaan dari beberapa pemberi pinjaman yang menunjukkan bahwa Anda telah mencari-cari kredit dengan putus asa. Masing-masing masalah ini dapat ditangani, tetapi solusinya membutuhkan waktu.

Memaksimalkan Kontribusi KiwiSaver Anda

KiwiSaver merupakan salah satu alat paling ampuh yang tersedia bagi pembeli rumah pertama di Selandia Baru. Setelah tiga tahun berkontribusi, sebagian besar anggota dapat menarik hampir seluruh saldo mereka untuk uang muka rumah pertama. Bagi seseorang yang telah bergabung dengan KiwiSaver sejak memulai karirnya, ini bisa mewakili puluhan ribu dolar.

Aturan penarikan standar memungkinkan Anda mengambil seluruh saldo KiwiSaver Anda dikurangi $1.000, yang harus tetap ada di akun. Ini termasuk kontribusi Anda sendiri, kontribusi pemberi kerja Anda, dan kontribusi pemerintah termasuk kredit pajak anggota. Bagi pembeli rumah pertama pada umumnya, penarikan ini secara signifikan meningkatkan dana uang muka.

Untuk mengonfirmasi kelayakan dan saldo Anda saat ini, masuk ke akun MyIR Anda di www.ird.govt.nz. Sistem akan menunjukkan total saldo Anda dan apakah Anda telah memenuhi persyaratan keanggotaan tiga tahun. Jika Anda mendekati tiga tahun tetapi belum sepenuhnya, mengatur waktu pembelian rumah Anda agar jatuh setelah tonggak ini dapat menambah secara substansial pada uang muka Anda.

Meningkatkan tingkat kontribusi Anda sekarang mempercepat pertumbuhan saldo KiwiSaver Anda. Jika Anda saat ini berkontribusi pada tingkat default 3.5%, beralih ke 4%, 6%, 8%, atau bahkan 10% akan langsung menambah uang muka masa depan Anda. Pemberi kerja Anda berkontribusi setidaknya 3.5% mulai 1 April 2026, sebelum ESCT, terlepas dari tingkat Anda, dan kontribusi pemerintah sebesar $260.72 setiap tahun tersedia jika Anda berkontribusi setidaknya $1,042.86 per tahun dan berpenghasilan di bawah $180,000.

Memperkuat Posisi Pendapatan Anda

Pendapatan secara langsung menentukan kapasitas pinjaman. Bank menghitung berapa banyak yang dapat Anda pinjam berdasarkan kemampuan Anda untuk melayani pembayaran kembali, dan perhitungan ini sangat sensitif terhadap perubahan pendapatan. Bahkan peningkatan pendapatan yang sederhana dapat secara substansial memperluas daya pinjam Anda.

Dengan tingkat penilaian saat ini sekitar 7.5%, tambahan $3.000 dalam pendapatan tahunan dapat meningkatkan kapasitas pinjaman Anda sebesar $40.000 hingga $50.000. Bagi banyak pembeli, perbedaan ini menentukan apakah properti yang mereka inginkan dapat dijangkau atau tetap tidak terjangkau.

Jika kenaikan gaji atau promosi memungkinkan, waktu untuk mengejarnya adalah sebelum Anda mengajukan hipotek. Bank memerlukan bukti pendapatan Anda, dan mereka ingin melihat stabilitas. Kenaikan gaji yang tercermin dalam dua atau tiga slip gaji sebelum aplikasi memiliki bobot lebih daripada janji lisan tentang penghasilan di masa depan.

Bagi mereka yang memiliki sumber pendapatan variabel, bank biasanya memerlukan riwayat konsisten selama enam bulan sebelum memasukkan pendapatan tersebut dalam perhitungan mereka. Ini termasuk komisi, bonus, lembur, dan pendapatan wiraswasta. Jika Anda mengandalkan salah satu dari ini, pastikan Anda memiliki riwayat terdokumentasi untuk mendukung aplikasi Anda.

Pendapatan sampingan dan pendapatan sewa juga dapat meningkatkan daya pinjam Anda, tetapi sekali lagi, riwayat terdokumentasi itu penting. Memulai bisnis sampingan tiga bulan sebelum aplikasi hipotek Anda tidak akan membantu, karena bank tidak dapat memverifikasi keberlanjutannya. Namun, pendapatan sampingan yang telah mapan setahun atau lebih yang lalu dengan penghasilan yang konsisten dapat membuat perbedaan yang berarti.

Mengurangi Pengeluaran dan Utang Anda

Meskipun pendapatan menentukan berapa banyak yang berpotensi dapat Anda pinjam, pengeluaran dan utang Anda yang ada mengurangi angka tersebut. Bank menilai pendapatan bulanan Anda yang tidak terikat, yaitu apa yang tersisa setelah memperhitungkan biaya hidup dan pembayaran utang.

Kartu kredit patut mendapat perhatian khusus. Bank menilai batas kredit Anda, bukan saldo aktual Anda. Kartu dengan batas kredit $20.000 yang tidak pernah Anda gunakan tetap dihitung terhadap kapasitas pinjaman Anda seolah-olah Anda berutang jumlah penuh. Mengurangi batas kredit yang tidak terpakai sebelum mengajukan hipotek adalah salah satu cara tercepat untuk meningkatkan posisi pinjaman Anda.

Layanan beli-sekarang-bayar-nanti seperti Afterpay dan Laybuy juga memengaruhi aplikasi hipotek. Penggunaan rutin layanan ini menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda kesulitan mengelola arus kas. Banyak penasihat hipotek merekomendasikan untuk menghindari layanan ini sepenuhnya dalam beberapa bulan menjelang aplikasi.

Pinjaman mobil, pinjaman pribadi, dan perjanjian sewa beli semuanya mengurangi kapasitas pinjaman. Jika Anda mempertimbangkan pembelian besar sebelum membeli rumah, memahami bagaimana hal itu memengaruhi posisi hipotek Anda sangat penting. Terkadang menunggu hingga setelah penyelesaian untuk pembelian besar lebih masuk akal daripada membiayainya sebelumnya.

Biaya hidup Anda juga penting. Bank akan meninjau laporan bank Anda dan menilai apakah pengeluaran yang Anda nyatakan sesuai dengan pengeluaran aktual Anda. Jika Anda mengklaim pengeluaran belanja bahan makanan yang sederhana tetapi laporan bank Anda menunjukkan makan di luar dan pengiriman makanan yang ekstensif, pemberi pinjaman akan menggunakan angka aktual yang lebih tinggi dalam perhitungan mereka.

Hidup Seperti Pemilik Rumah

Mungkin persiapan yang paling penting adalah psikologis dan perilaku. Transisi dari menyewa ke memiliki membawa tanggung jawab keuangan yang banyak pembeli remehkan. Mempraktikkan kebiasaan keuangan pemilik rumah sebelum Anda membeli membangun disiplin yang akan melayani Anda sepanjang hipotek Anda.

Mulailah dengan menganggarkan pengeluaran terkait properti. Selain pembayaran hipotek, pemilik rumah membayar pajak properti, asuransi, pemeliharaan, dan perbaikan tak terduga. Menyisihkan uang setiap bulan untuk kategori-kategori ini membantu Anda memahami apakah Anda benar-benar mampu memiliki rumah dan menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda telah mempertimbangkan gambaran lengkapnya.

Tetapkan pola tabungan yang konsisten. Bank mencari bukti bahwa Anda dapat menabung secara teratur, bukan hanya sesekali. Transfer otomatis ke rekening tabungan khusus setiap hari gajian menciptakan riwayat terdokumentasi yang memperkuat aplikasi. Jumlahnya kurang penting dibandingkan konsistensinya.

Lacak pengeluaran Anda dengan cermat setidaknya selama tiga bulan sebelum mengajukan aplikasi. Aplikasi penganggaran seperti PocketSmith dapat membantu mengidentifikasi ke mana uang Anda sebenarnya pergi dibandingkan dengan ke mana Anda pikir uang itu pergi. Latihan ini sering mengungkapkan peluang untuk memotong pengeluaran dan mengalihkan dana menuju uang muka Anda.

Terakhir, hindari utang baru selama periode persiapan Anda. Setiap pertanyaan kredit baru muncul di laporan kredit Anda, dan beberapa pertanyaan baru-baru ini menunjukkan tekanan finansial. Bahkan jika Anda disetujui untuk kredit baru, mengambil utang tambahan mengurangi kapasitas pinjaman hipotek Anda.

Keuntungan Persiapan Awal

Persiapan hipotek bukanlah sesuatu yang terjadi dalam beberapa minggu sebelum Anda menemukan properti. Pelamar terkuat telah mempersiapkan selama berbulan-bulan atau bahkan bertahun-tahun, membangun riwayat kredit, pola tabungan, dan disiplin keuangan yang ingin dilihat oleh bank.

Memulai lebih awal juga melindungi Anda dari kejutan yang tidak menyenangkan. Menemukan kesalahan laporan kredit ketika Anda memiliki waktu tiga bulan untuk memperbaikinya sangat berbeda dengan menemukan kesalahan yang sama ketika pembelian Anda bergantung pada persetujuan pembiayaan. Persiapan memberi Anda pilihan yang tidak dapat diberikan oleh persiapan mendadak di menit-menit terakhir.

Baik Anda membeli tahun depan atau dalam lima tahun, kebiasaan yang Anda bangun sekarang akan melayani Anda sepanjang perjalanan kepemilikan rumah Anda. Aplikasi hipotek hanyalah permulaan, dan disiplin yang sama yang membuat Anda disetujui akan membantu Anda mengelola properti Anda dengan sukses selama beberapa dekade mendatang.