Bisakah Saya Membeli Rumah dengan Teman? Yang Perlu Anda Ketahui Tentang Kepemilikan Bersama

Dengan harga properti yang membuat kepemilikan solo semakin sulit, membeli dengan teman menjadi jalur yang lebih umum ke tangga properti. Tetapi sebelum Anda mulai berburu rumah dengan teman sekamar Anda, ada banyak yang perlu dipertimbangkan. Panduan ini mencakup struktur hukum, implikasi keuangan, persyaratan bank, dan perjanjian penting yang Anda butuhkan sebelum membeli properti dengan teman.

Mengapa Orang Membeli dengan Teman

Matematikanya menarik. Pembeli solo yang melihat properti $800.000 membutuhkan deposit 20% sebesar $160.000 dan biasanya memerlukan pendapatan $120.000 atau lebih untuk melayani KPR. Dua teman yang membeli bersama dapat membagi properti $800.000 yang sama dengan masing-masing berkontribusi $80.000, dan pendapatan gabungan mereka membuat pelayanan pinjaman jauh lebih mudah. Bagi banyak pembeli rumah pertama, terutama di Auckland dan Wellington, kepemilikan bersama adalah satu-satunya cara realistis untuk memasuki pasar sama sekali.

Dua Struktur Kepemilikan

Di Selandia Baru, ada dua cara hukum untuk memiliki properti bersama, dan memahami perbedaannya penting sebelum Anda berkomitmen.

Penyewa Bersama (Joint Tenants)

Ketika pemilik memegang properti sebagai penyewa bersama, setiap orang memiliki bagian yang sama dan tidak dapat dibagi. Jika satu pemilik meninggal, bagian mereka secara otomatis berpindah ke pemilik yang bertahan - ini disebut hak survivorship. Anda tidak dapat meninggalkan bagian Anda kepada orang lain dalam wasiat Anda.

Penyewa Bersama (Tenants in Common)

Penyewa bersama dapat memiliki bagian yang tidak sama (misalnya, satu orang 60%, yang lain 40%), dan dapat meninggalkan bagian mereka kepada siapa pun di estate mereka. Tidak ada hak survivorship otomatis.

Untuk sebagian besar pembelian teman, penyewa bersama adalah struktur yang lebih baik karena kontribusi jarang persis sama dan Anda akan ingin bagian Anda pergi ke keluarga Anda, bukan rekan pemilik Anda, jika sesuatu terjadi pada Anda.

Bagaimana Bank Melihat Kepemilikan Bersama Teman

Bank lebih berhati-hati tentang pembelian teman daripada pembelian pasangan, dan memahami perspektif mereka membantu Anda mempersiapkan aplikasi yang lebih kuat. Pertama, semua peminjam menghadapi tanggung jawab bersama dan beberapa, yang berarti setiap orang bertanggung jawab atas seluruh KPR, bukan hanya bagian mereka. Jika rekan pemilik Anda berhenti membayar, Anda bertanggung jawab atas bagian mereka juga.

Bank juga memiliki persyaratan serviceability yang lebih ketat untuk pembelian teman. Sebagian besar mengharuskan setiap peminjam dapat melayani sebagian besar dari total KPR dengan pendapatan mereka sendiri, yang lebih konservatif daripada untuk pasangan. Teman juga dilihat sebagai risiko lebih tinggi karena secara statistik mereka lebih mungkin memiliki pertengkaran, perubahan hubungan, atau lintasan hidup yang berbeda daripada pasangan romantis.

Apa artinya ini secara praktis adalah Anda mungkin tidak dapat meminjam sebanyak yang Anda harapkan, suku bunga mungkin sedikit lebih tinggi, dan beberapa bank tidak akan meminjamkan untuk pembelian teman sama sekali.

Perjanjian Kepemilikan Bersama Penting

Sebelum Anda membeli, Anda memerlukan perjanjian kepemilikan bersama yang mengikat secara hukum (kadang disebut perjanjian pembagian properti). Dokumen ini harus mencakup beberapa area kritis:

Bagian kepemilikan - Perjanjian Anda harus menentukan persentase yang dimiliki setiap orang, bagaimana bagian dihitung (kontribusi deposit, kontribusi pendapatan, atau keduanya), dan bagaimana bagian akan berubah jika seseorang membayar lebih ke KPR dari waktu ke waktu.

Biaya berkelanjutan - Anda perlu menetapkan bagaimana Anda akan membagi pembayaran KPR, siapa yang membayar rates, asuransi, dan biaya body corporate, bagaimana Anda menangani pemeliharaan dan perbaikan, dan apa yang terjadi jika seseorang kehilangan pekerjaan sementara dan tidak dapat menutupi bagian mereka.

Pengambilan keputusan - Perjanjian harus mengklarifikasi siapa yang memutuskan renovasi, apa yang memerlukan persetujuan bulat versus keputusan mayoritas, dan bagaimana Anda menangani ketidaksepakatan saat muncul.

Strategi keluar - Ini mungkin bagian terpenting. Perjanjian Anda harus mengatasi apa yang terjadi jika seseorang ingin menjual bagian mereka, apakah pemilik yang tersisa mendapat hak pertama untuk membeli, bagaimana properti dinilai untuk tujuan buyout, apa yang terjadi jika Anda tidak dapat menyetujui penjualan, dan berapa periode pemberitahuan untuk seseorang yang ingin keluar.

Skenario Dunia Nyata untuk Direncanakan

Skenario ini terasa tidak mungkin ketika Anda bersemangat tentang membeli bersama, tetapi selama 5 hingga 10 tahun kepemilikan, hidup berubah. Rencanakan untuk mereka sekarang.

Pertimbangkan seseorang ingin keluar: tiga tahun kemudian, satu teman mendapat pekerjaan di kota lain dan ingin menjual bagian mereka. Apakah yang lain harus membeli mereka? Bisakah mereka membawa rekan pemilik baru? Bagaimana jika tidak ada yang mampu buyout?

Pertimbangkan seseorang berhenti membayar: satu pemilik kehilangan pekerjaan dan tidak dapat menutupi bagian KPR mereka selama tiga bulan. Siapa yang menutupi kekurangan? Apakah itu pinjaman yang harus dibayar? Apakah itu memengaruhi bagian kepemilikan?

Langkah Praktis Sebelum Membeli

Mulailah dengan berbicara jujur tentang keuangan dan berbagi laporan kredit, detail pendapatan, dan tabungan. Jika ini terasa tidak nyaman, ketidaknyamanan itu adalah tanda peringatan tentang membeli bersama.

Bicaralah dengan penasihat KPR untuk memahami berapa sebenarnya yang dapat Anda pinjam sebagai kelompok. Dapatkan nasihat hukum independen untuk setiap orang dan draf perjanjian kepemilikan bersama yang komprehensif. Perbarui wasiat Anda untuk mencerminkan bagian properti Anda.

Biaya Kepemilikan Bersama

Anggarkan untuk biaya tambahan khusus untuk kepemilikan bersama. Perjanjian kepemilikan bersama yang disusun pengacara berjalan $1.500 hingga $3.000. Nasihat hukum independen masing-masing $500 hingga $1.000. Wasiat yang diperbarui masing-masing $300 hingga $500. Jika buyout terjadi nanti, penilaian tambahan $600 hingga $1.000.

Kapan Kepemilikan Bersama Bekerja dengan Baik

Pembelian teman berhasil ketika semua pihak stabil secara finansial dan bertanggung jawab; setiap orang memiliki timeline serupa dan berencana untuk memiliki selama periode serupa; ada kepercayaan sejati dan komunikasi terbuka; perjanjian hukum komprehensif ada; setiap orang memiliki nasihat hukum independen; dan strategi keluar didefinisikan dengan jelas dari awal.

Kapan Harus Berpikir Dua Kali

Pertimbangkan dengan hati-hati jika satu orang berkontribusi secara signifikan lebih dari yang lain, jika rencana hidup Anda sangat berbeda, jika sudah ada ketegangan dalam hubungan, jika seseorang enggan untuk membahas keuangan secara terbuka, atau jika Anda terburu-buru karena takut ketinggalan atau tekanan pasar.