信用卡对您房贷能力的真实成本

信用卡是大多数新西兰人钱包中熟悉的固定物。从日常杂货到网上购物，它们提供灵活性和便利性。但当申请房贷时，这些小塑料卡可能比您意识到的更多地减少您的借贷能力, , 无论您是否有余额。

信用额度的隐藏负担

很容易假设您的信用卡只有在有余额时才重要。毕竟，如果您不使用它，有什么害处？

不幸的是，银行不是这样看的。

当您申请房贷时，贷方不仅评估您当前的债务，还评估您的潜在负债。这意味着如果您有$10,000的信用卡, , 即使余额为零, , 银行会假设您可能明天就刷满。

通常，银行对您的总信用卡限额（不是余额）应用3-5%的还款率。这意味着$10,000的卡可能减少借贷能力，就好像您每月支付$300-$500的债务还款, , 即使您从未使用过这张卡。

最低还款和误解

假设您在$10,000限额的卡上欠$1,000。您的银行可能要求每月最低还款$50。但是，对于房贷目的，他们会评估该卡需要$500的还款, , 基于限额，而不是余额。

这对首次购房者或任何再融资的人来说可能是一个很大的震惊。这就是为什么通常建议在准备申请时减少您的信用额度, , 甚至取消未使用的卡。

您应该将信用卡债务合并到房贷中吗？

表面上，将高息债务滚入房屋贷款似乎是明智之举。如果管理得当，它确实可以。

但有一个陷阱。房贷通常是25-30年期限。将短期债务分摊到三十年意味着您最终可能支付更多利息，即使利率较低。

加强您申请的审慎信用卡习惯

先买后付（BNPL）服务呢？

虽然BNPL的评估方式与信用卡不完全相同，但它仍然是一种债务形式。向Afterpay或Zip等提供商的定期付款会显示在您的银行对账单中，并减少您的可用收入。

让您的信用为您工作

信用卡本身并不坏。明智使用，它们可以提供便利、奖励，甚至帮助建立您的信用历史。但当申请房贷时，理解您的信用额度、还款习惯和整体债务概况如何影响您的借贷能力是至关重要的。

通过削减您的限额、偿还余额并展示负责任的使用，当获得房屋贷款的时候，您将处于更强的位置。