Aggressive vs. Conservative: Presyo ng Pagiging Sobrang Ligtas

Pag sumali ka sa KiwiSaver, may isang desisyon na malaki ang epekto: *Anong fund ang dapat kong piliin?*

Para sa marami, ang "Aggressive" at "Conservative" parang personality test. Pero ang totoo, hindi lang ito tungkol sa gaano kalaki ang swings ng balance. Ito ay tungkol sa kung sapat ba ang pera mo para sa bahay o retirement.

"Cost" ng Safety

Ang Conservative fund ay stable, karamihan cash at bonds. Safe, pero mababa ang return.

Ang Aggressive (o Growth) fund ay maraming shares at property. Volatile pero historically mas mataas ang long-term growth.

Math ng Missed Growth:

Kung may $50,000 ka at 30 years mo siyang hinayaan:

• •Conservative (~4%): mga $162,000.
• •Aggressive (~8%): mga $500,000.

Ang "playing it safe" sa mahabang panahon ay pwedeng magkapresyo ng $330,000. Ito ang inflation risk.

"Sleep Test"

Normal sa Aggressive fund ang 10-30% drop sa market crash.

• •$10,000 balance, 20% drop = $2,000.
• •$100,000 balance, 20% drop = $20,000.

Kung magpa-panic ka at lilipat sa Conservative sa bottom, mas mabuting lower-risk fund na lang. Pinakamasamang strategy ang bumili ng Aggressive tapos lilipat sa Conservative pag crash, locked in ang loss.

Timeline Rule: Kailan Mag-switch

Time heals volatility. Habang mas malayo ang withdrawal, mas kaya mong maging aggressive.

1. Growth Zone (10+ years)

Kung 20s-40s ka pa at pang-retirement ang goal, oras ang kakampi mo. Sa phase na ito, ang sobrang conservative ay sayang sa growth.

2. Danger Zone (0–3 years)

Kung bibili ng first home next year o magre-retire ka na, hindi mo kaya ang 20% drop. Sa phase na ito, Conservative ang shield.

"Default" Trap

Dating default ang Conservative funds. Simula late 2021, Balanced na ang default. Pero maraming lumang members nasa Conservative pa rin. Kung 5 taon mo nang di na-check ang KiwiSaver login, tingnan mo ngayon.

Sequence of Returns Risk

Kung mag-retire ka tapos bumagsak ang market, mapipilitan kang magbenta habang mababa. Kaya may "glide path", dahan-dahang lipat mula Aggressive to Balanced to Conservative habang papalapit ang retirement. Tingnan sa KiwiSaver retirement calculator.

Huwag Set and Forget

Nagbabago ang buhay. Iba ang 25-year-old na nag-iipon ng deposit sa 25-year-old na nag-iipon para sa 40 years of retirement. I-review ang fund choice yearly.