Agresif vs. Konservatif: Harga dari Bermain Aman

Saat Anda bergabung dengan KiwiSaver, Anda dihadapkan pada pilihan yang mungkin paling menentukan ukuran kekayaan Anda: *Dana mana yang sebaiknya saya pilih?*

Bagi banyak orang, istilah "Agresif" dan "Konservatif" terasa seperti tes kepribadian. Jika Anda hati-hati, Anda memilih Konservatif. Jika Anda berani, Anda memilih Agresif.

Namun memperlakukan tabungan hidup seperti kuis kepribadian bisa menjadi kesalahan. Perbedaan dana ini bukan hanya soal seberapa besar saldo bergejolak, tetapi apakah Anda akan punya cukup uang untuk membeli rumah atau pensiun dengan nyaman.

"Biaya" dari Aman

Dana konservatif dirancang stabil. Ia berinvestasi terutama pada kas dan obligasi (pinjaman ke pemerintah dan bank). Aman, tetapi "aman" punya harga: imbal hasil lebih rendah.

Dana agresif (atau growth) berinvestasi terutama pada saham dan properti komersial. Aset ini volatil, nilainya naik turun, namun secara historis tumbuh lebih tinggi dalam jangka panjang.

Matematika kehilangan peluang:

Bayangkan saldo KiwiSaver Anda $50.000 dan Anda membiarkannya 30 tahun tanpa menambah apa pun.

• •Dana Konservatif (perkiraan ~4%): saldo menjadi sekitar $162.000.
• •Dana Agresif (perkiraan ~8%): saldo menjadi sekitar $500.000.

Dengan "bermain aman" jangka panjang, Anda bisa kehilangan lebih dari $330.000. Ini adalah risiko inflasi, uang tumbuh terlalu lambat sehingga kalah oleh biaya hidup.

"Sleep Test": Tahan Melihat Turun?

Jika dana agresif menghasilkan lebih banyak, mengapa tidak semua orang memilihnya? Karena perjalanannya bisa menakutkan.

Dalam dana agresif, penurunan 10%, 20%, bahkan 30% saat krisis pasar adalah hal normal (misalnya krisis 2008 atau COVID-19 2020).

• •Jika saldo $10.000, turun 20% berarti rugi $2.000.
• •Jika saldo $100.000, turun 20% berarti rugi $20.000, setara harga mobil kecil menghilang.

Ini adalah Sleep Test. Jika Anda akan panik dan mengganti dana saat harga turun, dana risiko lebih rendah mungkin lebih tepat. Strategi terburuk adalah memilih dana agresif, menunggu crash, lalu pindah ke konservatif, itu mengunci kerugian.

Aturan Timeline: Kapan Beralih

Aturan umum perencanaan keuangan: Waktu menyembuhkan volatilitas. Semakin lama waktu Anda sebelum butuh uang, semakin agresif Anda bisa.

1. "Growth Zone" (10+ tahun sampai penarikan)

Jika Anda menabung untuk pensiun di usia 20-40an, atau baru membeli rumah satu dekade lagi, waktu berpihak pada Anda. Di fase ini, berada di dana konservatif sering dianggap terlalu hati-hati karena mengorbankan pertumbuhan.

2. "Danger Zone" (0–3 tahun sampai penarikan)

Di sini aturan berubah. Jika Anda akan membeli rumah pertama tahun depan atau pensiun dalam 6 bulan, Anda tidak bisa menanggung penurunan 20%.

Pada fase ini, pindah ke dana konservatif bertindak sebagai pelindung: "Saya sudah untung, sekarang saya ingin menjaga." Anda menerima hasil lebih rendah demi kepastian.

Jebakan "Default"

Selama bertahun-tahun, anggota default masuk ke dana konservatif. Ini berubah pada akhir 2021, anggota default baru ditempatkan di dana Balanced.

Namun banyak anggota lama masih berada di dana konservatif tanpa sadar. Jika Anda belum memeriksa login KiwiSaver dalam 5 tahun, lakukan sekarang.

Risiko "Sequence of Returns"

Bagi yang mendekati pensiun (55–64 tahun), strategi yang umum adalah de-risking.

Bayangkan Anda pensiun dan pasar langsung jatuh. Jika Anda berada di dana agresif, tabungan turun saat Anda mulai menarik dana. Anda terpaksa menjual di harga rendah sehingga saldo cepat habis.

Karena itu banyak penasihat menyarankan "glide path", bertahap dari agresif ke balanced, lalu konservatif, saat mendekati pensiun. Gunakan kalkulator pensiun KiwiSaver untuk melihat dampaknya.

Jangan Set and Forget

Hidup berubah, dana juga harus berubah. Orang 25 tahun yang menabung deposit sangat berbeda dengan orang 25 tahun yang baru membeli rumah dan menabung untuk pensiun 40 tahun lagi.

Tinjau pilihan dana setahun sekali. Jika timeline berubah, login dan ganti. Biasanya hanya butuh dua menit, gratis, dan bisa menambah ribuan dolar ke masa depan Anda.