Nasaan ang Magiging Mortgage Interest Rates sa 2026?

Ito ang tanong sa isip ng bawat borrower: saan papunta ang mortgage rates? Habang pumapasok tayo sa 2026, ang rate environment ay mukhang medyo iba mula sa mga peaks ng 2023-2024. Ngunit ano ang susunod? Narito ang sinasabi ng mga eksperto-kahit na tulad ng dati, tanggapin ang anumang prediksyon nang may kaunting pag-aalinlangan.

Nasaan Tayo Ngayon

Ang Reserve Bank of New Zealand ay abala. Pagkatapos ng serye ng mga OCR cuts sa buong 2025, ang Official Cash Rate ngayon ay nasa 2.25%-isang malaking pagbaba mula sa mga highs na nakita natin noong 2023-2024. Ito ay dumadaloy sa mortgage rates, kung saan ang one-year fixed rates ay karaniwang nasa mid-4% range.

Para sa konteksto, maraming borrowers ang nag-fix sa 6-7% lang 18 buwan ang nakalipas. Ang relief para sa mga household budgets ay tunay.

Ano ang Senyales ng Reserve Bank

Ipinahiwatig ng RBNZ na ang cutting cycle ay maaaring tapos na-o napakalapit na dito. Ang kanilang mga projections ay nagmumungkahi na ang OCR ay maaaring manatili sa paligid ng 2.20-2.25% sa karamihan ng 2026, na may gradual increase na posibleng magsimula sa huling bahagi ng 2026 o 2027. Sa huling bahagi ng 2027, ang OCR ay maaaring umupo sa paligid ng 2.65-3.00%.

Ang mga susunod na desisyon ng Reserve Bank ay lubos na nakadepende sa inflation. Gusto nilang makita itong tumira sa paligid ng 2%-tamang nasa gitna ng kanilang 1-3% target band. Ang kasalukuyang mga indicators ay nagmumungkahi na papunta tayo sa direksyong iyon, ngunit walang garantiya.

Ano ang Iniisip ng mga Major Banks

Ang malalaking bangko ay may mga economist na nag-cru-crunch ng mga numero. Karamihan sa mga bank economists ay naniniwala na ang OCR ay umabot na o napakalapit sa ibaba nito para sa cycle na ito. Ang tunay na debate ay tungkol sa kung kailan maaaring magsimulang umakyat muli ang mga rates.

Tungkol sa mortgage rates partikular, kahit na ang OCR ay maaaring manatiling flat, ang mortgage rates ay maaaring magsimulang drifting pataas mula sa kalagitnaan ng 2026. Nagtatakda ang mga bangko ng kanilang fixed rates batay sa wholesale funding costs, na naiimpluwensyahan ng mga inaasahan ng mga hinaharap na OCR moves-hindi lang kung nasaan ang rate ngayon.

Karaniwang inaasahan ng mga forecasters na mag-stabilise ang OCR sa pagitan ng 2.00% at 3.50% sa susunod na ilang taon, na tumutugma sa fixed mortgage rates sa 4% hanggang 6% range.

Bakit Maaaring Manatiling Mababa ang Rates

Maraming factors ang maaaring magpanatili ng rates sa medyo mababang levels.

Ang ekonomiya ng New Zealand ay nag-contract noong 2024 at dahan-dahang nagre-recover. Ang mga growth forecasts para sa 2025 ay modest sa paligid ng 1-2%, na tumataas sa marahil 2-3% sa 2026-2027. Ang mahinang growth ay may tendency na panatilihin ang inflation-at samakatuwid ang interest rates-sa check.

Ang global uncertainty ay gumaganap din ng papel. Ang mga trade tensions at tariff policies ay lumilikha ng mga headwinds para sa global economy. Ang ganitong uncertainty ay may tendency na pababain ang demand at bawasan ang inflationary pressures.

Sa pagbabalik ng inflation sa target, mas maliit ang urgency na panatilihing mataas ang rates. Hangga't kumikilos nang maayos ang inflation, may room ang Reserve Bank na panatilihing mas mababa ang OCR nang mas matagal.

Bakit Maaaring Tumaas ang Rates

Sa kabilang banda, maraming factors ang maaaring magtulak ng rates pataas.

Habang ang inflation ay papunta sa tamang direksyon, ito ay napatunayang matigas sa ilang mga lugar. Kung ito ay tumaas muli-mula man sa domestic pressures o imported inflation-maaaring kailanganing tumugon ng Reserve Bank ng mga rate increases.

Ang New Zealand ay hindi nag-ooperate nang mag-isa. Kung ang mga major economies tulad ng US ay panatilihing mas mataas ang kanilang rates, maaari itong maglagay ng upward pressure sa NZ rates sa pamamagitan ng currency at funding cost effects.

Kung ang ekonomiya ay nagre-recover nang mas malakas kaysa sa inaasahan, maaaring magsimulang i-normalise ng Reserve Bank ang rates nang mas maaga. Ang mas malusog na ekonomiya ay kayang hawakan-at maaaring mangailangan ng-mas mataas na rates upang maiwasan ang overheating.

Ang mga bangko ay nagpo-fund ng kanilang mga mortgage mula sa iba’t ibang sources, at ang kanilang mga gastos ay hindi lamang tinutukoy ng OCR. Ang mga international wholesale funding costs, kompetisyon para sa deposits, at iba pang factors ay lahat nakakaapekto sa kung magkano ang sinisingil nila sa mga borrowers.

Ano ang Ibig Sabihin Nito para sa Iyong Mortgage

Kung Nagre-refix Ka na Malapit Na

Ang kasalukuyang environment ay nag-aalok ng ilang attractive rates kumpara sa mga nakaraang taon. Karamihan sa mga economist ay iniisip na tayo ay nasa o malapit sa ibaba ng rate cycle.

Ang mga shorter terms na isa hanggang dalawang taon ay nakakakuha ng kasalukuyang mababang rates ngunit iniiwan kang exposed kung tumaas ang rates. Ang mga longer terms na tatlo hanggang limang taon ay nagbibigay ng certainty kung pinahahalagahan mo ang predictability. Ang paghahati ng iyong mortgage sa iba’t ibang terms ay hedge sa iyong mga taya.

Walang perpektong sagot-depende ito sa iyong mga kalagayan at risk tolerance. Ang masasabi natin ay ang mga extreme rate rises ng 2022-2023 ay hindi malamang na mauulit sa malapit na hinaharap.

Kung Bumibili Ka ng Bahay

Para sa mga first home buyers, ang kasalukuyang rate environment ay mas paborable kaysa sa matagal na panahon. Karaniwang sine-stress-test ng mga bangko ang iyong borrowing capacity sa rates na 2-3% na mas mataas kaysa sa aktwal mong babayaran, kaya ang mga bumababang rates ay makakatulong sa serviceability.

Gayunpaman, huwag i-stretch ang iyong budget sa pag-aakalang mananatiling mababa ang rates magpakailanman. Mag-build ng buffer para sa posibilidad na maaaring tumaas ang rates.

Kung May Investment Property Ka

Ang mga property investor ay dumaan sa mahirap na ilang taon na may mataas na rates na kumakain sa cashflow. Ang mas mababang rates ay nagbibigay ng kaunting relief, kahit na ang mga rental yields ay nananatiling challenging sa maraming lugar. Ang pagbabalik ng interest deductibility mula Abril 2025 ay tumutulong din sa calculations.

Mga Mahalagang Petsa ng RBNZ para sa 2026

Ang Reserve Bank ay nag-aanunsyo ng mga OCR decisions sa mga nakatakdang petsa sa buong taon. Para sa 2026, bantayan ang mga petsang ito:

Ang bawat anunsyo ay maaaring makaapekto sa mortgage rates, kaya bantayan ang economic commentary sa mga linggo bago ang mga petsang ito.

Idagdag ang mga petsang ito sa iyong kalendaryo: I-download ang RBNZ OCR Dates 2026 (.ics) - gumagana sa Apple Calendar, Google Calendar, Outlook, at karamihan ng mga calendar apps.

Ang Tapat na Sagot

Walang nakakaalam kung saan eksaktong mapupunta ang rates sa 12 buwan. Regular na nagkakamali ang mga economist. Ang mga hindi inaasahang events-mga global conflicts, pandemics, financial crises-ay maaaring sirain ang pinakamahusay na mga forecasts.

Ang masasabi natin nang may makatwirang confidence ay ang mga rates ay hindi malamang na bumalik sa 6-7% peaks ng 2023-2024 sa lalong madaling panahon. Ang OCR ay malamang na nasa o malapit sa cycle low nito. Ang gradual increases ay mas malamang kaysa sa mabilis na pagtaas. Ang 4-5% range para sa fixed rates ay parang makatwirang planning territory para sa 2026.

Ang pinakamahusay na approach ay i-stress-test ang iyong budget sa rates na medyo mas mataas kaysa ngayon, mag-lock in ng terms na akma sa iyong mga kalagayan, at regular na i-review ang iyong posisyon kasama ang isang mortgage adviser na nakakaintindi sa iyong sitwasyon.

Ano ang Dapat Mong Gawin?

Sa halip na subukang i-time ang market nang perpekto, mag-focus sa kung ano ang kayang kontrolin mo.

I-review ang iyong kasalukuyang rates para tingnan kung nagbabayad ka ng higit sa dapat. Isaalang-alang ang iyong refix strategy at mag-isip tungkol sa paghahati ng terms kung gusto mo ng flexibility. Mag-build ng buffer sa pamamagitan ng paggawa ng extra payments ngayon upang mabawasan ang iyong exposure sa mga hinaharap na rate rises. At makipag-usap sa isang adviser na makakatulong sa iyo na i-navigate ang iyong mga options.

Ang interest rate environment ay bumuti nang malaki mula sa 2023-2024 peaks. Habang hindi namin maaaring ipangako kung saan mapupunta ang rates mula dito, ang mga conditions ay mas paborable para sa mga borrowers kaysa sa matagal na panahon.