Acheter une maison pour la première fois n'est pas seulement une étape financière, c'est une montagne russe émotionnelle. Que vous soyez prudemment optimiste ou que vous vouliez simplement savoir exactement ce qui vous attend, voici votre guide complet du parcours d'achat immobilier. Pas de mauvaises surprises.
Étape 1 : Obtenir une Pré-Approbation de la Banque
Avant de commencer à tomber amoureux de villas de caractère ou d'assister à toutes les enchères de la ville, vous avez besoin d'une pré-approbation hypothécaire.
La pré-approbation est une offre écrite d'une banque confirmant combien elle est prête à vous prêter. La plupart des pré-approbations sont conditionnelles, ce qui signifie que la banque vous prêtera l'argent, mais seulement si certains critères sont remplis (comme vérifier vos revenus ou la source de votre apport). Si toutes les conditions sont remplies, elle devient inconditionnelle. En savoir plus sur ce que contient votre Lettre d'Offre.
Les pré-approbations durent généralement 60 à 90 jours. Vous pouvez les renouveler, mais il est préférable de commencer à chercher sérieusement une fois qu'elle est en place.
De Quoi Avez-Vous Besoin pour la Pré-Approbation ?
Vous aurez besoin d'une preuve d'apport comme de l'épargne, du KiwiSaver, ou un don de la famille (note : vous ne pouvez pas emprunter votre apport auprès d'une société de financement). Vous aurez également besoin d'une preuve de revenus incluant bulletins de salaire, états financiers, et même revenus de colocataires dans certains cas. Les banques effectueront également une vérification de dettes et prendront en compte les dettes existantes lors de l'évaluation de votre capacité de remboursement. Vous pourriez également être éligible au retrait KiwiSaver ou au programme First Home Loan. Votre courtier peut vous aider à rassembler tout cela.
Étape 2 : Faire une Offre sur une Propriété
Commencez la recherche de maison
Une fois pré-approuvé, c'est le moment de visiter les maisons ouvertes (chaussures à enfiler recommandées). Explorez vos options : constructions neuves, maisons existantes, appartements ou ventes judiciaires. Chacune a ses propres avantages, inconvénients et particularités.
Faites vos devoirs
Vous avez trouvé un endroit que vous aimez ? C'est maintenant le moment de la vérification préalable. Commandez un rapport LIM et/ou une inspection du bâtiment, vérifiez le titre de propriété pour les servitudes, conventions ou baux croisés, examinez le Contrat de Vente et d'Achat, et demandez à votre avocat de réviser tous les documents avant de signer.
Offre Conditionnelle vs Inconditionnelle
Basé sur votre vérification préalable et les exigences de votre banque, vous déciderez si vous faites une offre conditionnelle (sous réserve de financement, inspections, etc.) ou une offre inconditionnelle (où vous vous engagez quoi qu'il arrive). Note : Toutes les enchères aux enchères sont inconditionnelles.
Offre acceptée ? Il est temps de payer l'acompte
Félicitations ! Si votre offre est acceptée et qu'elle est inconditionnelle, vous devrez payer l'acompte immédiatement, généralement 10%. Il n'est pas remboursable. Si votre offre était conditionnelle, l'acompte est dû une fois les conditions satisfaites.
Étape 3 : Préparer le Règlement
Une fois que vous êtes passé en inconditionnel, le compte à rebours vers le jour du règlement commence.
Dans les premières étapes après être passé en inconditionnel, fournissez à votre avocat votre numéro IRD et votre pièce d'identité avec photo, organisez votre assurance habitation et contenu, et envisagez une assurance vie et santé au cas où l'inattendu se produirait.
Deux semaines avant, complétez vos papiers de retrait KiwiSaver (au moins 10 jours avant le règlement) et rencontrez votre courtier pour confirmer la structure du prêt et les taux d'intérêt.
Une semaine avant, rencontrez votre avocat pour signer vos documents de prêt et la banque ouvrira vos comptes.
Deux jours avant, faites une inspection pré-règlement, transférez toute contribution en espèces à votre avocat, et mettez le champagne au frais (essentiel).
Étape 4 : Jour du Règlement
Le jour du règlement, votre avocat envoie les fonds à l'avocat du vendeur. Une fois confirmé, l'agent vous remet les clés. C'est tout, vous êtes officiellement propriétaire de votre maison !
Après le Règlement
Vous êtes maintenant propriétaire ! Quelques tâches finales restent. Vérifiez que votre compte hypothécaire est correctement configuré et gardez votre courtier informé pour les futures refixations de taux, restructurations de prêt, demandes de compléments pour rénovations, et planification de votre prochain achat que ce soit résidentiel ou investissement.
Bienvenue sur l'échelle de la propriété, votre voyage vient de commencer.
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