Menabung untuk deposit rumah adalah salah satu tantangan keuangan terbesar yang dihadapi warga Selandia Baru. Dengan perubahan aturan seputar rasio pinjaman terhadap nilai (LVR), batas utang terhadap pendapatan (DTI), dan program bantuan pemerintah, memahami persyaratan pasti bisa terasa membingungkan. Panduan lengkap ini menjelaskan semua yang perlu Anda ketahui tentang deposit rumah di Selandia Baru.
Berapa Minimal Deposit untuk Rumah?
Persyaratan deposit di Selandia Baru umumnya berkisar antara 5% hingga 20% berdasarkan jenis properti, kategori pembeli, dan kriteria pemberi pinjaman:
| Tipe Pembeli | Properti yang Ada | Bangunan Baru |
|---|---|---|
| Pembeli Rumah Pertama | 10-20% | 5-10% |
| Penghuni-Pemilik | 20% | 10-20% |
| Investor | 30-35% | 20% |
Deposit 20% tetap menjadi standar emas bagi penghuni-pemilik, memberikan akses ke semua pemberi pinjaman, suku bunga lebih baik, dan lebih sedikit persyaratan. Namun, banyak pembeli pertama kali melanjutkan dengan lebih sedikit melalui berbagai jalur yang akan kita jelajahi di bawah.
Aturan LVR Terkini (Perubahan Desember 2025)
Reserve Bank melonggarkan pembatasan rasio pinjaman terhadap nilai yang berlaku efektif Desember 2025. Bank sekarang dapat meminjamkan hingga 25% dari pinjaman baru kepada pembeli rumah pertama dan penghuni-pemilik dengan deposit kurang dari 20%, naik dari batas sebelumnya 15%.
Beberapa kategori tetap dikecualikan dari pembatasan LVR sepenuhnya. Ini termasuk Kāinga Ora First Home Loan, bangunan baru yang dibeli dalam enam bulan setelah penyelesaian, refinancing di mana pinjaman baru tidak melebihi jumlah asli, bridging finance, dan pinjaman remediasi properti.
Bisakah Anda Membeli Rumah dengan Deposit 10%?
Ya, banyak pembeli pertama kali mendapatkan hipotek dengan hanya 10% deposit. Bank mengalokasikan sebagian pinjaman mereka khusus untuk peminjam dengan deposit rendah. Untuk memenuhi syarat, Anda biasanya membutuhkan riwayat menabung yang kuat yang menunjukkan disiplin keuangan, pekerjaan stabil dengan majikan yang sama selama minimal 12 bulan, utang minimal dari kartu kredit dan pinjaman pribadi, dan riwayat kredit yang baik.
Konsekuensi dari deposit 10% adalah Low Equity Margin (LEM), tambahan beban suku bunga 0,25% hingga 1% di atas suku bunga standar. Biaya tambahan ini berlaku sampai Anda mencapai 20% ekuitas di properti Anda.
Membeli dengan Deposit 5%: First Home Loan
Deposit minimal absolut adalah 5%, tersedia secara eksklusif melalui skema Kāinga Ora First Home Loan. Program yang didukung pemerintah ini ditawarkan melalui pemberi pinjaman terpilih termasuk Westpac, Co-operative Bank, dan SBS Bank.
Persyaratan Kelayakan
Untuk memenuhi syarat First Home Loan dengan deposit 5%, pendapatan Anda harus di bawah batas tertentu: $95.000 untuk pembeli tunggal tanpa tanggungan, atau $150.000 untuk pendapatan rumah tangga gabungan. Anda harus warga negara Selandia Baru, penduduk tetap, atau memiliki visa penduduk. Anda harus bermaksud tinggal di properti minimal enam bulan dan tidak boleh membeli properti investasi.
Premi Lenders Mortgage Insurance sebesar 1,2% dari jumlah pinjaman berlaku. Pada pinjaman $600.000, ini berjumlah $7.200.
Pembeli Kesempatan Kedua
Jika Anda sebelumnya memiliki rumah tetapi sekarang berada dalam posisi keuangan serupa dengan pembeli rumah pertama, Anda mungkin memenuhi syarat sebagai "pembeli kesempatan kedua" berdasarkan aturan Kāinga Ora.
Batas Utang terhadap Pendapatan: Berapa Banyak yang Sebenarnya Bisa Anda Pinjam?
Sejak Juli 2024, pembatasan DTI membatasi berapa banyak bank dapat meminjamkan relatif terhadap pendapatan kotor Anda. Penghuni-pemilik menghadapi batas 6 kali pendapatan mereka, sementara investor dapat meminjam hingga 7 kali pendapatan. Misalnya, jika pendapatan rumah tangga gabungan Anda adalah $120.000, Anda berpotensi meminjam hingga $720.000 sebagai penghuni-pemilik.
Perhitungan DTI Anda mencakup semua utang: hipotek, kartu kredit, pinjaman pribadi, dan pinjaman mahasiswa. Yang penting, batas kartu kredit dihitung terhadap Anda bahkan jika Anda tidak pernah menggunakan kredit tersebut.
Stress Testing Bank: Hambatan Tersembunyi
Bank tidak menilai apakah Anda mampu membayar cicilan pada suku bunga saat ini. Sebaliknya, mereka menguji pada suku bunga "stress test" yang lebih tinggi untuk memastikan Anda dapat menangani potensi kenaikan suku bunga. Suku bunga stress test saat ini berada di sekitar 7-7,5%.
Menggunakan KiwiSaver untuk Deposit Anda
Pembeli pertama kali dapat menarik kontribusi KiwiSaver mereka untuk deposit. Anda harus telah menjadi anggota minimal tiga tahun. Anda perlu meninggalkan minimal $1.000 di akun Anda setelah penarikan. Properti harus menjadi tempat tinggal utama Anda.
Apa yang Termasuk Tabungan Asli?
Bank ingin melihat bahwa Anda bisa menabung uang, bukan hanya menerimanya. Tabungan asli menunjukkan disiplin keuangan dan mengurangi risiko pemberi pinjaman. Sumber yang memenuhi syarat termasuk kontribusi KiwiSaver, setoran rutin ke rekening tabungan selama minimal tiga bulan, deposito berjangka atau saham yang dipegang selama tiga bulan atau lebih.
Pemberi pinjaman biasanya memerlukan minimal 5% dari harga pembelian dari tabungan asli, terutama untuk aplikasi deposit rendah.
Deposit Hadiah: Bantuan Keluarga
Banyak pembeli rumah pertama menerima bantuan keuangan dari keluarga. Bank menerima deposit hadiah, tetapi dokumentasi yang tepat sangat penting.
Anda akan membutuhkan deklarasi bersaksi sumpah atau sertifikat hadiah yang ditandatangani yang menyatakan dengan jelas bahwa dana tersebut tanpa syarat dan tidak dapat dikembalikan. Sebagian besar bank masih lebih suka Anda telah menabung minimal 5% sendiri selain hadiah apa pun.
Bangunan Baru: Persyaratan Lebih Fleksibel
Membeli properti yang baru dibangun dalam enam bulan setelah penyelesaian menawarkan keuntungan signifikan. Bangunan baru dikecualikan dari pembatasan LVR standar dan dikecualikan dari pembatasan DTI. Investor dapat membeli dengan deposit 20% dibandingkan dengan 30% untuk properti yang ada.
Berapa Ukuran Deposit yang Terbaik?
| Deposit | Keuntungan | Kerugian |
|---|---|---|
| 5% | Jalur tercepat ke kepemilikan | Biaya tertinggi, pilihan pemberi pinjaman terbatas, biaya LMI 1,2% |
| 10% | Keseimbangan baik antara kecepatan dan biaya | Low equity margin menambah suku bunga |
| 20% | Suku bunga terbaik, semua pemberi pinjaman, tanpa LEM | Membutuhkan waktu lebih lama untuk menabung |
Langkah Praktis untuk Membangun Deposit Anda
Mulailah dengan memeriksa saldo KiwiSaver dan kelayakan Anda melalui MyIR. Tinjau batas kartu kredit Anda dan pertimbangkan untuk mengurangi atau menutup kartu yang tidak terpakai. Siapkan rekening tabungan khusus dengan transfer otomatis untuk membangun riwayat tabungan asli. Bicaralah dengan penasihat hipotek yang dapat menilai situasi Anda di berbagai pemberi pinjaman.
Fokus pada Apa yang Bisa Anda Kendalikan
Kepemilikan rumah mungkin tampak jauh, tetapi sering terbukti lebih dapat dicapai dari yang diharapkan. Lingkungan pinjaman telah membaik secara signifikan pada 2025-2026 dengan suku bunga lebih rendah dan aturan LVR yang dilonggarkan.
Need Help With Your KiwiSaver?
Our expert advisers are here to guide you through every step of your KiwiSaver journey. Get in touch for a free, no-obligation consultation.
Talk to an Adviser
