在新西兰买房需要多少首付？

为首付存钱是新西兰人面临的最大财务挑战之一。随着贷款价值比（LVR）、债务收入比（DTI）限制以及政府援助计划规则的不断变化，准确了解您需要什么可能让人感到不知所措。本综合指南将详细介绍您在新西兰需要了解的关于房屋首付的一切。

买房的最低首付是多少？

新西兰的首付要求通常根据房产类型、买家类别和贷款机构标准在5%到20%之间：

20%的首付仍然是自住业主的黄金标准，可以获得所有贷款机构的选择、更好的利率和更少的条件。然而，许多首次购房者通过我们下面将探讨的各种途径以更少的首付购房。

当前LVR规则（2025年12月变更）

储备银行放宽了贷款价值比限制，于2025年12月生效。银行现在可以将高达25%的新贷款发放给首付低于20%的首次购房者和自住业主，高于之前15%的限制。

以下几类完全豁免LVR限制：Kāinga Ora首次购房贷款、竣工后六个月内购买的新建房产、新贷款金额不超过原始金额的再融资、过渡性融资以及房产修复贷款。了解这些豁免可以为您打开更多的置业途径。

可以用10%的首付买房吗？

是的，许多首次购房者仅用10%的首付就获得了房贷。银行专门为低首付借款人分配了一部分贷款额度。要获得资格，您通常需要有良好的储蓄记录以证明财务纪律、稳定的就业且在同一雇主工作至少12个月、信用卡和个人贷款等现有债务极少，以及良好的信用记录。

10%首付的代价是低权益差额（LEM）, , 在标准利率之上额外增加0.25%到1%的利率。这笔额外费用适用于您在房产中达到20%权益之前，无论是通过还款还是房产价值上涨。

用5%首付购房：首次购房贷款

绝对最低首付是5%，专门通过Kāinga Ora首次购房贷款计划提供。这个政府支持的计划由指定贷款机构提供，包括Westpac、Co-operative Bank和SBS Bank。

资格要求

要获得5%首付首次购房贷款的资格，您的收入必须低于一定上限：单身无受抚养人买家为95,000新西兰元，或家庭合并收入为150,000新西兰元。您必须是新西兰公民、永久居民或持有居民签证。您需要打算在该房产中居住至少六个月，且不能购买投资房产。就业要求规定在当前工作至少12个月或在同一行业工作24个月。

贷款保险费为贷款金额的1.2%。对于600,000新西兰元的贷款，这相当于7,200新西兰元，可以添加到您的贷款中而不是预先支付。

第二次机会买家

如果您以前拥有过房屋，但现在发现自己的财务状况与首次购房者相似，您可能有资格成为Kāinga Ora规则下的"第二次机会买家"。案例根据各种因素单独评估，例如您是否拥有超过区域价格上限20%的可变现资产。

债务收入比限制：您实际能借多少？

自2024年7月起，DTI限制规定了银行相对于您总收入能借出多少。自住业主的上限为收入的6倍，而投资者可以借到收入的7倍。例如，如果您的家庭合并收入为120,000新西兰元，作为自住业主您可能可以借到720,000新西兰元。

您的DTI计算包括所有债务：房贷、信用卡、个人贷款和学生贷款。重要的是，即使您从未使用过信用额度，信用卡限额也会计入您的负债。每10,000新西兰元的信用卡限额可能会使您的借贷能力减少50,000新西兰元或更多。

银行压力测试：隐藏的障碍

银行不会评估您是否能以当前利率负担还款。相反，他们以更高的"压力测试"利率进行测试，以确保您能够应对潜在的利率上涨。

当前压力测试利率约为7-7.5%，低于2023-2024年的8.5-9%。如果公布的利率为5%，银行在批准您的贷款之前仍会以7%或更高的利率测试您的负担能力。这意味着您实际的借贷能力可能比简单计算显示的要低得多。房贷顾问可以帮助您了解不同银行根据您的具体情况会批准多少。

使用KiwiSaver作为首付

首次购房者可以提取他们的KiwiSaver缴款用于首付。您必须已成为会员至少三年，从您的加入日期而非首次缴款日期计算。您需要在提取后在账户中至少留下1,000新西兰元。该房产必须是您的主要住所，且您之前不能拥有过房产，除非您有资格成为第二次机会买家。

无论情况如何，某些资金不能提取。如果您收到了政府启动缴款，必须留在您的账户中。任何澳大利亚养老金转移也被排除在外，还有1,000新西兰元的最低余额要求。

什么算作真实储蓄？

银行希望看到您有存钱的能力，而不仅仅是收到钱。真实储蓄证明了财务纪律并降低了贷款机构的风险。合格来源包括您和雇主的KiwiSaver缴款、至少三个月内定期存入储蓄账户、持有三个月或更长时间的定期存款或股票，以及累积的奖金或佣金。

贷款机构通常要求购买价格的至少5%来自真实储蓄，特别是对于低首付申请。这一要求存在是因为银行希望有证据表明您可以长期管理资金，而不仅仅是收到一笔款项。

赠与首付：家庭帮助

许多首次购房者从家人那里获得经济帮助。银行接受赠与首付，但适当的文件至关重要。

文件和流程

您需要一份签署的法定声明或赠与证明，明确说明资金是无条件且不可偿还的。文件必须确认赠与人对房产没有经济利益。根据银行的不同，这可能需要见证或公证。

有几个重要的考虑因素。大多数银行仍然希望您除了赠款外自己至少存了5%，因为仅有赠款并不能证明您有储蓄和偿还房贷的能力。文件不完善可能会延迟或破坏您的房贷批准。赠款可能还需要向IRD申报。

如果结构适当，赠与首付可以帮助您达到最低门槛、避免贷款保险，并获得更好的贷款价值比。

新建房产：更灵活的要求

购买竣工后六个月内的新建房产具有显著优势。新建房产豁免标准LVR限制，也豁免DTI限制。投资者可以用20%的首付购买，而现有房产需要30%。首次购房者可能更容易获得5%首付选项。

这使得新建房产对于首付较少或现有债务水平较高的买家特别有吸引力。代价通常是与同等现有房产相比购买价格更高。

多大的首付最好？

20%的首付仍然是理想的，可以获得更多的贷款机构选择、更优惠的利率、无低权益差额和无贷款保险。

然而，在房价可能上涨的情况下等待数年存够20%可能比以较小首付支付稍高利率的成本更高。正确的答案取决于您的个人情况、房产市场条件以及您想多快成为房主。

建立首付的实际步骤

首先通过MyIR检查您的KiwiSaver余额和资格，确认您的加入日期满足三年要求。审查您的信用卡限额，考虑减少或关闭未使用的卡以提高您的借贷能力。

建立一个专门的储蓄账户，设置自动转账，建立银行认可的真实储蓄记录。一旦您建立了一些动力，在看房之前获得预批准，了解您确切能借多少。

最重要的是，与房贷顾问交谈，他们可以在多个贷款机构评估您的情况。不同的银行对低首付贷款有不同的方法，顾问可以为您的情况找到最适合的选择。

专注于您能控制的

置业可能看起来很遥远，但通常比预期更容易实现。无论您是在积累初始储蓄、最大化KiwiSaver缴款、探索新建房产选项，还是了解家庭支持途径，每一步都在推进您的目标。

2025-2026年的贷款环境已经显著改善，利率降低，LVR规则放宽。如果您一直在观望，现在是与合格顾问重新评估您处境的好时机。