Tout ce que vous devez savoir sur le retrait KiwiSaver pour l'achat de votre premier logement

Pour la plupart des acheteurs d'un premier logement en Nouvelle-Zélande, KiwiSaver fait la différence entre simplement consulter TradeMe et assister réellement à une visite libre. Il constitue souvent la majeure partie de l'acompte, transformant une épargne de 5 % en un apport conséquent de 20 %.

Cependant, une idée fausse courante est que ce retrait est une 'subvention' ou un cadeau du gouvernement. Ce n'est pas le cas. Il s'agit simplement d'un déblocage anticipé de votre propre argent de retraite. Pour cette raison, les règles sont strictes, et une mauvaise gestion du calendrier peut vous laisser à court d'argent le jour du règlement.

Qui est admissible ?

Pour débloquer votre KiwiSaver en vue de l'achat d'un logement, vous devez généralement remplir trois conditions principales :

La règle des trois ans : Vous devez être membre d'un régime KiwiSaver depuis au moins trois ans. Cela ne signifie pas que vous devez cotiser pendant trois années consécutives, mais que le compte doit avoir été ouvert pendant cette durée.

Statut de primo-accédant : Vous ne devez jamais avoir été propriétaire d'un logement ou d'un terrain auparavant. Il existe une exception pour les acheteurs 'Seconde chance' (voir ci-dessous).

Propriétaire-occupant : Vous devez avoir l'intention de vivre dans la propriété. Vous ne pouvez pas utiliser KiwiSaver pour acheter un bien d'investissement ou une résidence secondaire.

Combien pouvez-vous retirer ?

Si vous êtes admissible, vous pouvez retirer presque tout ce qui se trouve sur votre compte. Cela inclut vos propres cotisations, les cotisations de votre employeur, les cotisations gouvernementales et tous les rendements d'investissement que votre fonds a générés.

Les retenues : Vous devez laisser un solde minimum de 1 000 $ sur votre compte. De plus, si vous avez transféré de l'argent d'un fonds de retraite australien (Superannuation), vous ne pouvez pas retirer ce capital australien. Vous pouvez, cependant, retirer les gains d'investissement que l'argent australien a générés depuis son arrivée sur votre compte KiwiSaver.

Utilisez notre Calculateur KiwiSaver pour premier logement pour estimer le montant que vous pourriez retirer pour votre acompte.

Le retrait 'Seconde chance'

De nombreux Néo-Zélandais supposent que s'ils ont déjà été propriétaires d'un logement par le passé (peut-être avec un ex-partenaire ou il y a plusieurs décennies), ils ne peuvent plus bénéficier de cet avantage. Ce n'est pas toujours vrai.

Si vous avez déjà possédé une propriété mais que vous n'en possédez plus, et que votre situation financière est jugée similaire à celle d'un acheteur d'un premier logement, vous pourriez être admissible à un retrait 'Seconde chance'.

Contrairement à un retrait standard (qui va directement à votre fournisseur KiwiSaver), ce processus nécessite une étape supplémentaire. Vous devez d'abord faire une demande auprès de Kāinga Ora pour obtenir une lettre d'admissibilité. Ils évalueront vos 'actifs réalisables' (argent liquide, actions, bateaux, caravanes, etc.). Si ces actifs sont inférieurs à leurs plafonds actuels, ils vous confirmeront comme acheteur 'Seconde chance'. Vous présenterez ensuite cette lettre à votre fournisseur KiwiSaver pour traiter le retrait.

Le piège 'Acompte vs. Règlement'

C'est le principal obstacle pour les acheteurs.

Dans une transaction immobilière, il y a deux moments où vous pourriez avoir besoin d'argent. Le premier est l'acompte, généralement 10 % du prix d'achat, payé lorsque l'accord devient 'inconditionnel' (ou le jour de la vente aux enchères). Le second est le règlement, le jour où vous payez les 90 % restants et recevez les clés.

Le problème des enchères : Si vous achetez aux enchères, vous devez généralement payer l'acompte immédiatement après avoir remporté l'enchère, en rédigeant littéralement un chèque ou en effectuant un virement dans la salle d'enchères. Vous ne pouvez pas utiliser KiwiSaver pour ce paiement immédiat. Les retraits KiwiSaver prennent du temps et doivent passer par le compte fiduciaire d'un notaire; ils ne peuvent pas être débloqués instantanément un samedi après-midi. Lisez nos conseils pour enchérir à une vente aux enchères pour plus d'informations.

Si vous achetez aux enchères, vous devez généralement disposer d'argent liquide ('cash en main') ou d'un arrangement de découvert temporaire pour l'acompte. Vous pourrez ensuite utiliser vos fonds KiwiSaver pour le montant du règlement final plus tard.

La solution de l'offre conditionnelle : Si vous faites une offre conditionnelle standard (par exemple, 'Sous réserve de financement'), vous pouvez souvent utiliser votre KiwiSaver pour l'acompte. Votre notaire s'occupera du retrait des fonds et les conservera sur son compte fiduciaire, prêts à être versés lorsque la transaction deviendra inconditionnelle.

Le calendrier : Ne vous précipitez pas

Les retraits KiwiSaver ne sont pas instantanés. La plupart des fournisseurs indiquent avoir besoin de 10 à 15 jours ouvrables pour traiter une demande.

Étape 1 : Contactez votre fournisseur tôt (avant même de trouver un logement) pour vérifier votre solde et votre admissibilité.

Étape 2 : Une fois que vous avez signé un Contrat de vente et d'achat, envoyez-le à votre notaire et remplissez le formulaire de demande de votre fournisseur.

Étape 3 : Votre notaire vérifie les détails et envoie les documents au fournisseur.

Étape 4 : Le fournisseur verse les fonds sur le compte fiduciaire de votre notaire (jamais sur votre compte bancaire personnel).

Si vous attendez la semaine précédant le règlement pour déposer cette demande, vous risquez de retarder l'ensemble de l'achat et potentiellement de devoir payer des pénalités d'intérêt au vendeur.

Qu'est-il advenu de la Subvention pour premier logement ?

Vous pourriez encore voir d'anciens articles ou des amis mentionner une 'Subvention pour premier logement' (le cadeau en espèces du gouvernement pouvant aller jusqu'à 10 000 $).

Kāinga Ora a cessé d'accepter de nouvelles demandes de Subvention pour premier logement à 13h le 22 mai 2024. Elle n'est plus disponible. Le retrait KiwiSaver pour l'achat d'un premier logement, qui utilise votre propre argent KiwiSaver, reste disponible, mais la subvention gouvernementale distincte a disparu. Veillez à ne pas confondre les deux lors du calcul de votre budget.

La vie après le retrait

Vider votre épargne retraite à 30 ans peut sembler effrayant, mais pour la plupart des gens, l'acquisition d'un logement en pleine propriété est la meilleure décision financière qu'ils puissent prendre.

Une fois le retrait effectué, votre compte KiwiSaver reste ouvert avec son solde de 1 000 $. Vous et votre employeur continuerez à cotiser à partir de votre prochaine paie. Bien que votre solde ait diminué, vous possédez désormais un actif important (votre logement) et potentiellement plus de 30 ans de revenus pour reconstituer votre épargne retraite.

La reconstitution commence dès votre prochaine paie. Apprenez-en davantage sur le choix du bon taux de cotisation pour vous remettre sur la bonne voie.

Prêt à acheter votre premier logement ? Nos conseillers hypothécaires peuvent vous aider à naviguer tout au long du processus.