Vous avez epargne assidument dans KiwiSaver pendant des annees, regardant votre solde croitre vers cet objectif d'apport pour une maison. Puis le marche baisse, et soudain votre solde est de plusieurs milliers de dollars inferieur a ce que vous attendiez. C'est decourageant - mais cela ne doit pas faire derailler vos projets d'accession a la propriete.
Les baisses de marche peuvent impacter significativement l'epargne, particulierement pour ceux dans des portefeuilles de croissance ou equilibres. Les fonds de croissance, qui investissent plus fortement en actions, peuvent chuter de 10 a 20% ou plus lors des corrections de marche. Si vous etes proche de l'achat, cette volatilite peut faire l'effet d'un coup au ventre.
Mais voici la realite : une baisse de marche avant l'achat n'est pas necessairement disqualifiante. Avec la bonne strategie, vous pouvez toujours avancer.
Comprendre les Regles de Retrait KiwiSaver
Avant d'aborder les strategies, clarifions les regles de retrait :
- •Vous devez etre membre KiwiSaver depuis au moins 3 ans (depuis votre date d'adhesion, pas depuis le debut de vos cotisations)
- •Vous pouvez retirer vos cotisations, les cotisations employeur et les rendements d'investissement
- •Au moins 1 000 $ doivent rester sur votre compte apres le retrait
- •Vous ne pouvez pas retirer les fonds de retraite australiens transferes ou le bonus gouvernemental (si vous avez adhere avant 2015)
- •Vous ne pouvez faire qu'un seul retrait pour premier logement - il n'y a pas de seconde chance
- •Si vous construisez, le retrait doit aller vers l'achat du terrain, pas les couts de construction
Que Faire si Votre Solde a Baisse
1. Recalculez Votre Capacite
Commencez par obtenir une image actualisee de votre situation. Contactez votre fournisseur KiwiSaver pour un releve actuel, additionnez vos autres economies et parlez a un conseiller hypothecaire pour recalculer ce que vous pouvez vous permettre.
Une baisse de 10 000 $ dans votre KiwiSaver pourrait reduire votre pouvoir d'achat de 50 000 $ ou plus (selon les exigences de LVR), il est donc important de connaitre les vrais chiffres.
2. Verifiez l'Eligibilite au First Home Loan
Le First Home Loan, soutenu par Kainga Ora, permet aux acheteurs eligibles d'acheter avec des apports aussi bas que 5%. Si la baisse de votre KiwiSaver vous a fait passer sous le seuil d'apport de 20%, cela pourrait etre votre voie d'acces.
Pour etre eligible, vous avez besoin de :
- •Revenu annuel brut inferieur a 95 000 $ (celibataire) ou 150 000 $ (combine)
- •Propriete sous le plafond de prix regional de votre zone
- •Intention d'habiter la propriete comme residence principale
3. Explorez les Sources d'Apport Complementaires
Considerez si vous pouvez combler l'ecart par :
- •Epargne personnelle en dehors de KiwiSaver
- •Aide familiale (don ou pret - notez que les dons sont preferes par les banques)
- •Ajustement de votre cible de prix d'achat pour correspondre a votre nouvelle realite d'apport
- •Attente d'un ou deux cycles de paie supplementaires si vous etes proche
4. Contactez Votre Fournisseur Concernant le Calendrier
Le processus de retrait prend du temps. Contactez votre fournisseur KiwiSaver pour comprendre le calendrier et obtenir votre lettre d'eligibilite au retrait - vous en aurez besoin pour votre demande de pret.
Certains fournisseurs peuvent traiter les retraits en 5 a 10 jours ouvrables ; d'autres prennent plus longtemps. Tenez-en compte dans votre date de reglement.
5. Considerez Reporter si le Manque est Substantiel
Si le marche a baisse significativement et que vous etes maintenant bien en dessous de votre objectif, il peut valoir la peine d'attendre. Les marches se retablissent. Votre KiwiSaver continuera de recevoir des cotisations. Parfois la meilleure decision est de vous donner plus de temps plutot que de vous etirer dans une position financierement inconfortable.
Strategie Prospective : Protegez Votre Solde
Si vous etes a 6-12 mois de l'achat, envisagez de passer a un fonds KiwiSaver conservateur. Les fonds conservateurs investissent principalement dans les liquidites et obligations, qui sont bien moins volatils que les actions.
Oui, vous manquerez potentiellement une certaine croissance. Mais vous protegerez aussi ce que vous avez deja accumule des fluctuations de marche pendant la phase critique d'achat. Quand vous etes si proche d'utiliser l'argent, la preservation du capital importe souvent plus que la croissance.
Pour changer de fonds, contactez votre fournisseur - la plupart permettent les changements via leur application ou site web.
Un Revers, Pas la Fin
Une baisse de votre solde KiwiSaver est frustrante, mais ce n'est pas la fin de votre parcours vers la propriete. Reevaluez votre position, explorez vos options et travaillez avec un conseiller hypothecaire qui peut vous aider a trouver la meilleure voie. De nombreux primo-accedants ont navigue avec succes les baisses de marche - vous le pouvez aussi.
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